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La Administración Federal de Vivienda aseguró aproximadamente un tercio de las hipotecas estadounidenses a partir de 2010. La popularidad de la FHA se debe en parte a las pautas de calificación flexibles de la agencia para adquirir y refinanciar hipotecas. Una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, el seguro de la FHA protege a los prestamistas. Los prestatarios de la FHA pueden usar la opción de reclamo parcial de HUD, que implica un pago único al prestamista para evitar la ejecución hipotecaria. Después de pagar una reclamación parcial, el prestatario de la FHA puede refinanciar su casa.
Los basicos
Un beneficio único de los programas de seguro de HUD es el reembolso del prestamista. HUD paga los reclamos a los prestamistas en caso de incumplimiento de los propietarios de las casas, utilizando el dinero del fondo de seguro de la FHA, que es el dinero que se obtiene de las primas y los pagos del seguro hipotecario pagado.
En una reclamación parcial, el prestamista o administrador hipotecario adelanta fondos, o la cantidad en mora, en nombre del prestatario para restablecer el préstamo moroso. Presentan un reclamo ante HUD por el monto que debe ser al menos de cuatro meses de hipoteca impaga, pero no más de 12 meses de capital, intereses, impuestos y seguro (PITI). El prestatario firma un pagaré pagadero a HUD que está exento de intereses y se debe pagar al momento de pagar la primera hipoteca. Una transacción de refinanciamiento es una de esas instancias en las cuales se debe pagar la reclamación parcial.
Procedimiento
El prestamista o administrador de préstamos es responsable de notificar a HUD en caso de refinanciamiento para que HUD pueda proporcionar una declaración de liquidación de la reclamación parcial. El contratista contratado por HUD que presta servicios a la nota de reclamación parcial proporciona la cotización de liquidación del saldo pendiente. De acuerdo con Mortgagee Letter 2003-19, los prestamistas pueden enviar su solicitud de pago al contratista de servicios de HUD al:
Departamento de HUD de los Estados Unidos c / o First Madison Services, Inc. 4111 South Darlington Suite 300 Tulsa, OK 74135
Este requisito garantiza que el saldo de la reclamación parcial no se pase por alto cuando la primera nota de la hipoteca se paga a través de una transacción de refinanciamiento.
Identificación
El prestamista debe registrar la reclamación parcial en la oficina del registrador jurisdiccional correspondiente. La nota de reclamo parcial se registra como un gravamen subordinado, lo que significa que la primera hipoteca mantiene la prioridad de pago. HUD requiere que la reclamación parcial se envíe para su registro dentro de un período máximo de cinco días hábiles después de firmar la nota y antes de presentar la reclamación ante HUD. La reclamación luego se convierte en parte del registro público y se puede identificar mediante una búsqueda de título realizada en el momento de la refinanciación.
Consideraciones
Si bien una transacción de refinanciamiento desencadena el pago de la reclamación parcial, una modificación de préstamo, que altera el primer préstamo para que los prestatarios puedan administrar mejor sus pagos, no requiere el pago parcial de la reclamación. Las modificaciones de los préstamos implican que el prestatario vuelva a incumplir. En tales casos, HUD puede volver a ordenar la reclamación parcial para permitir que se complete la modificación del préstamo. El prestamista debe comunicarse con el contratista de servicios de HUD para obtener el idioma y los términos del documento de seguridad para volver a coordinar la nota de reclamo parcial.