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La cobertura de seguro por incapacidad a corto plazo se inicia después de haber perdido una cantidad de tiempo requerida en el trabajo, dependiendo de los detalles de su póliza. El proceso de calificación también depende de su política, pero varias tendencias generales pueden darle una buena idea de qué esperar cuando solicite beneficios.
Condiciones cubiertas
Las condiciones específicas cubiertas por las pólizas de discapacidad a corto plazo dependen de la aseguradora y del plan seleccionado. Sin embargo, según un análisis de reclamaciones realizado por el proveedor de seguros de discapacidad Unum, las principales razones citadas para las reclamaciones de baja por incapacidad a corto plazo son:
- Embarazo: 28 por ciento
- Lesiones: 11 por ciento
- Trastornos articulares: 7 por ciento.
- Cuestiones digestivas: 7 por ciento
- Cáncer: 7 por ciento
Además, un estudio de Cigna que analiza los 20 años de las reclamaciones por discapacidad a corto plazo encontró que entre 1993 y 2012, las ausencias relacionadas con los tratamientos para la obesidad, el cáncer de piel y las hernias aumentaron significativamente. En algunos casos, un factor contribuyente es La mayor disponibilidad de opciones de tratamiento.. Por ejemplo, los tratamientos a corto plazo por discapacidad para la obesidad aumentaron un 3,300 por ciento durante los 20 años, lo que Cigna atribuye en parte al aumento de la disponibilidad de la cirugía bariátrica. De manera similar, Cigna notó un aumento del 45 por ciento en las ausencias laborales relacionadas con las hernias, pero el tiempo de trabajo promedio perdido disminuyó a medida que las nuevas técnicas en cirugía de espalda hicieron que los pacientes regresaran a la oficina antes.
Presentar su reclamo
Es probable que su lugar de trabajo tenga un proceso de reclamaciones para presentar reclamaciones por incapacidad a corto plazo ya implementadas. Si su cobertura de discapacidad a corto plazo viene a través de su empleador, espere que esté muy involucrada en el manejo de su reclamo. Si la enfermedad o lesión no está relacionada con el trabajo, notifique a su supervisor o al representante de recursos humanos que no puede trabajar y que deberá presentar una reclamación. Su empleador le enviará la documentación requerida, que le pedirá que detalle cuándo apareció la condición por primera vez, cuándo perdió por primera vez el trabajo y la información sobre cualquier reclamo de incapacidad anterior presentado el año pasado.
Tendrá que autorizar a su empleador a ponerse en contacto con el médico que lo atiende. Esto le permite al emisor de la póliza investigar su reclamo y determinar si califica para los beneficios. Su médico tendrá que certificar que ha sufrido la dolencia o lesión, y que le impide realizar su trabajo. Su empleador o el asegurador de la póliza pueden denegar la reclamación si no están satisfechos de que su condición sea lo suficientemente grave como para calificar. Esto puede ser un riesgo para quienes buscan tratamiento para la depresión o la ansiedad, por ejemplo, que pueden no tener un efecto tan obvio como el tratamiento contra el cáncer o un peroné destrozado.
Asegurando beneficios
Como regla general, tendrá que utilizar su asignación de días de enfermedad acumulados antes de que comience la discapacidad a corto plazo. A veces, también tendrá que quemar los días de vacaciones. Esta parte de la período de eliminación - el tiempo entre su ausencia inicial y cuando reúne los requisitos para comenzar a aceptar una discapacidad a corto plazo - varía según las pautas de su política. Si tiene que faltar al trabajo más de una vez por la misma afección, por ejemplo, varias rondas de tratamiento contra el cáncer: No tendrás que esperar un periodo de eliminación. otra vez, pero será elegible para cobrar los beneficios a corto plazo inmediatamente.
Una vez que se haya aprobado su reclamo, estará cubierto siempre y cuando esté sin trabajo hasta el máximo que permita su política. Algunas veces Los beneficios serán asignados a través de una fecha específica. según la evaluación que usted y su médico le hagan sobre cuándo podrá volver a trabajar. Si está fuera por más tiempo, deberá solicitar una extensión de beneficios.
No todo cubierto
Los beneficios a corto plazo no cubren todas las aflicciones que lo mantienen fuera de la oficina. Algunas condiciones que podrían resultar en un reclamo denegado incluyen:
- Discapacidad causada por una lesión autoinfligida, un acto de guerra o un intento de cometer un delito grave
- Enfermedad o lesión cubierta por la indemnización del trabajador.
- Lesiones que ocurrieron mientras estaba intoxicado o bajo la influencia de drogas ilegales
Algunas políticas también excluyen condiciones específicas. Por ejemplo, las políticas de discapacidad a corto plazo estándar de Mutual of Omaha excluyen "trastornos mentales o nerviosos". Otros requieren que permanezca bajo la atención continua de un médico para su afección para conservar sus beneficios.