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Anonim

Las personas de bajos ingresos tradicionalmente se encuentran al margen de la propiedad de vivienda. Constituyen una proporción menor del mercado de compra de vivienda porque les cuesta más obtener financiamiento de los prestamistas tradicionales. Los programas de asistencia para compradores de vivienda a nivel federal y local pueden ayudar a los compradores de medios modestos, pero los solicitantes deben cumplir con criterios estrictos antes de que los prestamistas se arriesguen.

Los compradores de medios modestos también pueden calificar para financiamiento de vivienda. Crédito: bbbimages / iStock / Getty Images

El ingreso es un factor principal

Los prestamistas consideran varios aspectos del perfil financiero de un comprador de casa, incluyendo puntaje de crédito, historial de pagos, historial de empleo, carga de la deuda e ingresos. Los ingresos deben cumplir con una relación mínima en comparación con el pago de una vivienda nueva y la carga total de la deuda. Estas relaciones se conocen como relaciones deuda / ingresos, o DTI. Idealmente, los prestamistas quieren ver índices DTI de no más del 28 por ciento para el gasto de vivienda y no más del 36 por ciento para las obligaciones de deuda total, incluida la vivienda. Estos requisitos de DTI a menudo significan que los compradores de bajos ingresos no califican para obtener el dinero suficiente para comprar una casa, o que los DTI son más altos que los límites recomendados, lo que hace que sus préstamos sean más riesgosos.

Préstamos FHA, VA y USDA

Algunos prestamistas pueden aflojar las pautas de DTI, permitiendo proporciones más altas en el rango del 40 y 50 por ciento. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, los préstamos para Asuntos de Veteranos y los préstamos del Departamento de Agricultura se encuentran entre estos tipos de préstamos. Sin embargo, todos los demás aspectos de las finanzas del comprador deben encajar en su lugar. Por ejemplo, el comprador debe cumplir con los puntajes de crédito mínimos, generalmente en el rango de 620 a 640, debe demostrar un empleo estable durante los últimos dos años, tener un buen historial de pago de deudas y viviendas y documentar los ingresos en su totalidad. Los préstamos FHA, VA y USDA también benefician a los compradores de bajos ingresos al exigir un pago inicial bajo o nulo. La FHA requiere una reducción del 3.5 por ciento, y la VA y el USDA no tienen requisitos de pago inicial. Las propiedades también deben cumplir con los requisitos mínimos del prestamista.

Ayuda de la Agencia de Financiamiento de la Vivienda

Las agencias estatales de financiamiento de la vivienda ayudan a los compradores de viviendas de bajos ingresos con hipotecas por debajo del mercado. Reservados para personas de bajos a moderados ingresos, los préstamos de las agencias de financiamiento de la vivienda también tienen en cuenta los factores que los prestamistas tradicionales pueden no tener, como el tamaño de la familia, el número de dependientes del comprador, las discapacidades y la asistencia o subsidio del gobierno que recibe el comprador. Las agencias de financiamiento de la vivienda también pueden ofrecer asistencia para el pago inicial y pueden financiar préstamos secundarios junto con préstamos de la FHA. Los requisitos comunes para los préstamos de la agencia de financiamiento de la vivienda incluyen el capital compartido con la agencia, la ocupación del propietario por un número específico de años y cursos de educación para compradores de vivienda. Los préstamos de capital compartido significan que el propietario debe dividir cualquier capital con la agencia al momento de la venta o refinanciación.

Trabajar con prestamistas calificados

Solo ciertos prestamistas están calificados para otorgar préstamos para compradores de vivienda de bajos ingresos. Por ejemplo, debe solicitar un préstamo FHA, VA o USDA a un prestamista o banco aprobado por HUD. Si solicita un préstamo de un prestamista institucional junto con un préstamo de la agencia de financiamiento de la vivienda, el prestamista debe ser aprobado para trabajar con la agencia estatal o local. Los prestamistas calificados pueden decirle si califica para los préstamos FHA, VA o USDA y pueden proporcionarle información sobre cualquier asistencia disponible a través de su agencia de financiamiento de la vivienda.

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