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En muchos casos, puede obtener aprobación o desaprobación instantánea de un préstamo personal y, con mucha frecuencia, el proceso de suscripción no implica ni siquiera a un asegurador humano. Sin embargo, para un préstamo grande en dólares, su solicitud normalmente se envía a un suscriptor real y, dependiendo de la cantidad de información que brinde por adelantado, normalmente toma entre algunas horas y pocos días para que el suscriptor tome una decisión.
Asegurador automatizado
La mayoría de los bancos tienen programas automatizados de suscripción basados en computadora que pueden tomar decisiones sobre préstamos personales. Dado que los préstamos personales no implican garantías, el sistema automatizado toma una decisión basada en el puntaje de crédito del solicitante y la información de ingresos, según lo ingresa el oficial de crédito. Muchos bancos no requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen verificación de ingresos para préstamos que no superen los $ 5,000 o $ 10,000. Las agencias de crédito pueden estimar su nivel de ingresos según su uso de crédito, y las agencias de crédito pueden compartir esa información con sistemas de suscripción automatizados. Normalmente, el sistema automático toma solo unos segundos para tomar una decisión.
Asegurador humano
Los aseguradores humanos revisan las aplicaciones que son demasiado grandes o complejas para el sistema de suscripción automatizado. Para los préstamos suscritos manualmente, normalmente tiene que presentar documentación de respaldo, como sus últimos 30 días de recibos de sueldo, dos años de W2 y también sus declaraciones de impuestos. El asegurador compara su ingreso verificable con sus deudas como lo muestra la agencia de crédito y utiliza ambos conjuntos de información para calcular su relación deuda-ingreso. Este proceso de revisión normalmente toma menos de una hora, siempre que proporcione toda la información al oficial de préstamos cuando presente su solicitud.
Decisión
El asegurador de un préstamo personal puede tomar una de las tres decisiones después de revisar su solicitud y los documentos de respaldo. El suscriptor puede aprobar el préstamo, rechazar el préstamo o solicitar más información. Por lo general, recibe una aprobación o rechazo dentro de unas pocas horas de haber enviado su solicitud, a menos que los aseguradores tengan una gran carga de trabajo, en cuyo caso pueden pasar algunos días antes de que alguien revise su solicitud. Si el suscriptor necesita más información, eso podría demorar la decisión unos minutos o varios días.
Excepciones
Si no tiene ingresos suficientes para calificar para un préstamo o si tiene poco crédito, el asegurador puede pedirle que proporcione evidencia de una fuente de ingresos adicional o para que le explique los problemas en su informe de crédito antes de tomar una decisión final sobre el préstamo.. Los bancos pueden hacer excepciones y aprobar préstamos para clientes de larga data que no cumplan con los requisitos básicos. Sin embargo, las excepciones normalmente requieren la aprobación de un suscriptor senior y, dependiendo de la carga de trabajo de ese suscriptor, podrían pasar unos minutos o unos días más antes de que escuche el veredicto final sobre su préstamo.