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Con la economía en crisis, muchos inversores han perdido o están perdiendo dinero en sus IRA. Puede ser deprimente abrir su estado de cuenta trimestral para ver que el dinero de su jubilación se está reduciendo constantemente. La buena noticia es que no tiene que ver simplemente cómo disminuyen sus dólares. Puede tomar medidas para al menos detener el daño antes de que empeore.
Espera fuera o actúa
Tendrá que determinar si tiene más sentido esperar a la mala economía y esperar que su cuenta de jubilación individual se recupere o si es mejor actuar ahora para tratar de mejorar el rendimiento de su IRA. Su edad es un factor crucial para tomar esta decisión.
Si está lejos de la edad de jubilación, probablemente sea mejor esperar a la mala economía. La economía se mueve en ciclos. Si tiene más de 10 años antes de la jubilación, generalmente puede superar cualquier ciclo negativo. Si deja su IRA solo, es probable que finalmente vea cómo las pérdidas se convierten en ganancias a medida que la economía mejora. De hecho, a medida que avanzaba el 2009, muchos inversores vieron cómo sus IRA comenzaban a aumentar de valor a medida que el mercado de valores recuperaba parte de su salud. Si tomó medidas durante los días más débiles de la economía y cambió su dinero de IRA de las acciones a inversiones más seguras como los bonos, podría haber perdido los grandes saltos de valor que experimentaron los poseedores de IRA más pacientes.
Sin embargo, si está cerca de la edad de jubilación y ve que sus dólares de IRA caen, es posible que desee moverlos a inversiones más seguras. Nadie puede predecir la suerte del mercado de valores de una semana a otra. Si está a cinco años o menos de la jubilación, podría tener sentido mover sus fondos a inversiones más estables, como los bonos. Su dinero no crecerá tan rápido si el mercado de valores se desploma repentinamente, pero no caerá tan rápido si el mercado se tambalea.
Disminuir el dolor
Existe una estrategia fiscal que puede ayudar a disminuir el dolor de una cuenta IRA que perdió valor durante un año.
Digamos que hizo una contribución a su IRA durante 2009, pero cuando termina el año, ve que el valor de su cuenta ha disminuido. En tal caso, puede retirar su contribución más cualquier ganancia de su cuenta IRA hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos. Después de que extraiga esta cantidad, podrá aportar una vez más la cantidad máxima permitida a su IRA para 2009.
Claro, esto no borrará ninguna pérdida que su IRA haya sufrido durante el año. Pero le permite agregar dinero adicional a su cuenta IRA, con la posibilidad de inversiones de mejor desempeño en esta ocasión.
Hacer una recaracterización
Es posible que haya convertido su IRA tradicional en una IRA Roth durante el año para aprovechar los beneficios fiscales que conlleva tal movimiento. Pero, ¿qué pasa si moviste $ 8,000 a tu nuevo Roth y te quedan solo $ 6,000 cuando termina el año?
Puede aprovechar una herramienta de impuestos conocida como recaracterización para al menos facilitar el pago de impuestos en una conversión IRA que finalmente perdió dinero.
Al volver a caracterizar el Roth, devuelve el dinero a una cuenta IRA tradicional. Si hace esto, no tendrá que pagar impuestos sobre la conversión inicial.
Este proceso está lejos de ser simple. Es mejor trabajar con un preparador de impuestos o un contador público certificado para manejar una recaracterización correctamente.