Leyes sobre incumplimientos de préstamos no garantizados

Cuando realice una compra relativamente pequeña, puede considerar pagarla con un préstamo personal. Los prestatarios utilizan estos préstamos para comprar vacaciones, tecnología o artículos para mejorar el hogar, o para consolidar deudas o pagar gastos inesperados. A diferencia de las hipotecas, los préstamos personales no garantizados no están respaldados por garantías como su casa. El prestamista confía en su promesa de realizar los pagos y tiene una alta probabilidad de perder dinero si no cumple con el préstamo.

Leyes sobre el préstamo sin garantía Créditos predeterminados: scyther5 / iStock / GettyImages

Los préstamos no garantizados son riesgosos para el prestamista

Los préstamos de alto dólar, como las hipotecas, casi siempre son préstamos garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por garantías tales como una propiedad. Si no cumple, el banco puede confiscar la garantía, venderla y utilizar los ingresos para pagar el saldo pendiente. Los préstamos no garantizados no tienen garantía para respaldar el préstamo. Esto crea un riesgo mucho mayor para el prestamista. Los prestamistas mitigan ese riesgo con criterios de calificación más estrictos y tasas de interés más altas. Los prestatarios con mal crédito a menudo tendrán dificultades para obtener un préstamo sin garantía.

Leyes justas de cobro de deudas

Si no cumple, un prestamista no asegurado tiene que obtener una orden judicial en su contra por los pagos atrasados. El banco no puede simplemente sacar dinero de su cuenta o enviar al representante a reclamar su televisor de pantalla plana. Por lo general, un prestamista intentará cobrar la deuda durante varios meses antes de entregarla a un abogado o una agencia de cobro. Los cobradores de deudas tienen el deber legal de actuar de manera honorable según la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas, que prohíbe a las agencias de cobro engañar, abusar o acosar a un deudor. Por ejemplo, un cobrador de deudas no puede llamarlo repetidamente o amenazar con confiscar sus posesiones. Los estados pueden tener sus propias reglas más duras.

Leyes para adornar salarios

Una vez que el prestamista tiene un juicio, tiene que determinar una forma de cobrar la deuda. El método de cobro de deudas más común es una orden de "embargo", que le permite al prestamista tomar la deuda directamente de su salario o cuenta bancaria. Por ley, los prestamistas no pueden embargar más del 25 por ciento de su cheque de pago neto, y no pueden dejarlo con un ingreso semanal menos de 30 veces el salario mínimo federal. Algunos estados tienen límites más bajos. Los cheques del Seguro Social, los beneficios por desempleo, los beneficios por discapacidad, los ingresos del plan de jubilación y los premios de compensación para trabajadores están protegidos contra el embargo. Pennsylvania, Carolina del Sur y Texas no permiten ningún tipo de embargo.

Leyes sobre la incautación de bienes para pagar una deuda no garantizada

Otra opción es que el prestamista obtenga una orden judicial que le permita al sheriff visitar su casa y tomar el dinero que encuentre allí hasta el monto de la sentencia. El tribunal también puede autorizar a un sheriff a llevar joyas, arte, tecnología o alguna otra propiedad que valga más de lo que debe. La ley aquí es que el sheriff no puede tocar "propiedad exenta", una lista de posesiones personales que se le permite conservar, sin importar la cantidad de la deuda. La lista varía según el estado, pero generalmente incluye alimentos, muebles, ropa, mascotas, equipo médico y un vehículo hasta un cierto valor, por ejemplo, $ 3,000.

Hay un estatuto de limitaciones

Todos los estados tienen un estatuto de limitaciones para cobrar préstamos personales. Si el prestamista no ha acudido a los tribunales y ganó una sentencia al final del período de limitación, la deuda se vuelve legalmente incobrable. En la mayoría de los estados, el estatuto de limitaciones es de aproximadamente seis años. Louisiana, Kentucky, Rhode Island y Ohio tienen períodos de limitación más largos a los 10 años.