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Un banco no entra en el negocio para cargar cuentas bancarias. Entra en el negocio para ganar dinero. Sin embargo, cuando el propietario de una cuenta tiene una cuenta que refleja un saldo negativo, el banco a menudo no tiene otra alternativa. Una cuenta bancaria cargada tiene un impacto negativo en el banco, así como en el propietario de la cuenta.
Cuenta responsable
Cuando una cuenta bancaria tiene un saldo negativo, el banco a menudo intenta comunicarse con el propietario de la cuenta para notificarle la situación. El banco también solicita al titular de la cuenta que realice un pago para que la cuenta quede en buen estado. Después de un período de tiempo (generalmente 60 días, dependiendo del banco), el banco concluye que el propietario de la cuenta no tiene la intención de compensar el saldo negativo. Mientras se permita que el saldo negativo permanezca, es un pasivo para el banco, por lo que el banco puede transferir la deuda a una agencia de cobros. La agencia de cobranzas puede ser una agencia interna o una agencia de terceros, dependiendo del banco. Luego, el banco carga la cuenta, la quita de sus registros y la cancela como una pérdida.
Cuenta informada
Si un banco carga una cuenta bancaria, no significa que el propietario de la cuenta se libere de forma gratuita. Esa deuda se reporta a las oficinas de informes crediticios del consumidor, incluido ChexSystems, que recopila datos específicamente sobre cómo un consumidor maneja las cuentas de depósito en las instituciones bancarias. Una vez que se ha informado a ChexSystems de una cuenta bancaria cancelada, los datos negativos pueden permanecer en el informe del consumidor del titular de la cuenta hasta por cinco años.
Nuevos problemas de cuenta
Una vez que el propietario de una cuenta es informado a ChexSystems de que tiene una cuenta cargada, se vuelve difícil para esa persona abrir una cuenta en otro lugar. La mayoría de los bancos verifican la base de datos de ChexSystems para buscar nuevos solicitantes, y si el nombre de una persona está en ChexSystems, el banco puede considerar que es un riesgo demasiado grande para tener una cuenta. Es más probable que una persona con una cuenta bancaria cancelada sea aprobada en una institución que ofrece cuentas de segunda oportunidad o por una de las pocas instituciones, como algunas cooperativas de crédito, que no utilizan la base de datos de ChexSystems para revisar a los solicitantes.
Borrar la deuda
El hecho de que la cuenta bancaria negativa haya sido cargada no significa que la persona ya no deba la deuda. Simplemente significa que la cuenta se ha retirado de los libros contables y ya no es un activo para el banco. La cuenta cancelada continuará afectando negativamente su informe de crédito hasta que se cancele. El propietario de la cuenta puede obtener el nombre de la agencia de cobranza que maneja la deuda de la institución que canceló la cuenta. Antes de liquidar la cuenta, el propietario de la cuenta debe obtener un acuerdo por escrito de la agencia de cobranza de que informará a las agencias de informes crediticios, incluido ChexSystems, de que se realizó el pago correspondiente para liquidar la deuda. Una vez que se haya cancelado la cuenta, el informe de crédito del titular de la cuenta y el informe de ChexSystems mostrarán que la deuda se ha satisfecho. Esto puede ayudar al individuo a abrir una cuenta en otro lugar.