Tabla de contenido:
- Compra basada únicamente en el precio
- Tener cobertura con varios transportistas
- Asegurar el valor de la vivienda en lugar del costo de reconstrucción
- Sin protección de motorista sin seguro
- No trabajar con un agente independiente
- No hay ordenanza local de protección
- Falta de claridad en las exclusiones y definiciones
- La trampa sin fines de lucro
Se supone que el seguro proporciona protección y seguridad financiera, pero los consumidores cometen una variedad de errores que pueden socavar su cobertura, dejándolos expuestos a la ruina financiera.
El hecho de que haya adquirido una póliza de propietario de vivienda no significa que su casa esté protegida, dijo James Berliner, presidente de Professional Insurance Agents of Connecticut.
"La razón por la que compra un seguro es que cuando está de rodillas en cenizas mojadas, tiene cobertura", dijo Berliner, un suscriptor de propiedad y accidentes que es presidente de Berliner-Gelfand & Co. Inc. de Bridgeport, Connecticut.. "Pero puede haber coberturas sutiles que las personas extrañen, lo que puede tener un efecto dramático en sus acuerdos de reclamaciones. Las pólizas pueden venir en carpetas brillantes de buen aspecto, pero no significa mucho después de un incendio".
En el momento de una reclamación, si tiene varias compañías involucradas, tratarán de presionar las responsabilidades entre sí. Obtendrá compañías de seguros luchando entre sí en lugar de servirle.
Jon Meyer, presidente de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Compra basada únicamente en el precio
Usar el precio como el único factor determinante cuando se busca una póliza de seguro es, con mucho, el error más grande y más común que cometen las personas, dijo Keith Savino, presidente de Professional Insurance Agents of New Jersey y director de operaciones de WRG, una agencia regional de seguros en Mahwah, New Jersey.
Cuando alguien dice que lo único que le importa es el precio, le dice al agente de seguros que no le importa la cobertura.
"A veces las compañías están a unos pocos dólares una de la otra, pero las coberturas son sustancialmente diferentes", dijo Savino. "Hablaremos con los clientes y les diremos: 'Por $ 15 adicionales podrías haber tenido esto". Y casi todo el tiempo dicen que habrían gastado los $ 15 ".
La compra de un seguro basado en el costo puede tener consecuencias catastróficas, dijo Jon Meyer, un planificador financiero certificado que es presidente y gerente de inversiones de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management de Bloomington, Minnesota.
"La mayoría de la gente dice: 'Quiero lo más barato que pueda conseguir'. Y se olvidan de preguntar por cosas pequeñas como el seguro contra inundaciones y el robo de identidad o qué sucede si el automóvil que conduce su hijo golpea a alguien porque olvidé ponerlo en la póliza ".
Tener cobertura con varios transportistas
La gente busca las mejores ofertas, lo que podría significar tener tres o cuatro transportistas diferentes, uno para el seguro del automóvil, uno para la cobertura del propietario y otro para una póliza de vida, dijo Meyer. Lo que muchas personas no se dan cuenta es que las compañías de seguros ofrecen grandes descuentos si las personas compran toda su cobertura con ellos. Esto también puede prevenir problemas futuros.
"En el momento de una reclamación, si tiene varias compañías involucradas, tratarán de presionar a la responsabilidad mutua", dijo Meyer. "Obtendrás compañías de seguros luchando entre sí en lugar de servirte".
Asegurar el valor de la vivienda en lugar del costo de reconstrucción
Una casa con un valor de $ 200,000 podría costar $ 500,000 para la reconstrucción, por lo que no tiene sentido que alguien compre un seguro basado en el valor de la casa, dijo Berliner.
"Si usted es dueño de una casa en un área agradable, valdrá más que una casa en un área de mierda, pero es probable que la reconstrucción cueste lo mismo", dijo Berliner."La gente debe tener en cuenta que muchas veces el valor de mercado de su casa es probablemente menor al que costará reconstruir".
Sin protección de motorista sin seguro
Una persona lesionada en un accidente causado por un motorista no asegurado puede incurrir en tres tipos de pérdidas: médica, que está cubierta por un seguro de salud; pérdida de ingresos, que está cubierta por el seguro de invalidez; y el dolor y el sufrimiento, que no están cubiertos por el seguro y solo se pueden recuperar demandando a la parte responsable, dijo Berliner.
Recordó un caso en el que una mujer se volvió parapléjica después de un accidente. Ella y su esposo, los clientes de Berliner, tuvieron que ampliar cada puerta de la casa, instalar rampas, una piscina para hacer ejercicio y un ascensor para llegar al segundo piso. "Nada de eso está cubierto por la salud o la discapacidad", dijo.
Tener cobertura de conductor no asegurado significa que si la persona que causa un accidente no tiene seguro, su póliza no asegurada le paga en nombre de esa persona, generalmente después de que se presenta una demanda, dijo Berliner. Por ejemplo, la víctima de un accidente debe demandar a la parte culpable no asegurada, después de lo cual el tribunal emite una sentencia que indica daños monetarios. El asegurador de la víctima luego le paga la cantidad ordenada por el tribunal a través de la cláusula de conductor no asegurado de la víctima.
"Así que lo que estás comprando es la cobertura", dijo Berliner.
No trabajar con un agente independiente
Los agentes independientes representan numerosas compañías de seguros, lo que brinda a sus clientes una mayor variedad de opciones, dijo Berliner. También proporcionan más flexibilidad. Si a un asegurado le gusta su agente pero no está contento con el operador, simplemente puede pedirle a su agente que busque un nuevo asegurador. Esto no es posible con agentes que representan a un solo transportista.
Los agentes independientes también tienden a invertir más en sus clientes que los agentes de las grandes aseguradoras, dijo Berliner.
"Es más probable que los agentes independientes mantengan los intereses de sus clientes primero porque sus nombres son locales", dijo. "Elija a alguien que esté en su comunidad, a alguien que realmente esté preocupado por su reputación. Si me preocupo por mi reputación, haré lo correcto en mi comunidad".
No hay ordenanza local de protección
Imagina que tienes una casa de 100 años que fue parcialmente destruida por un incendio, dijo Berliner. Usted planea solo reconstruir la mitad dañada, pero la ciudad interviene y dice que su hogar no estaba en condiciones debido a su antigüedad, por lo que ahora tiene que reconstruir toda la estructura para cumplir con la ordenanza local. En este escenario, la compañía de seguros probablemente dirá que no está pagando la mitad no dañada, dijo Berliner.
"Dirán que te cubren para el seguro contra incendios, no para lo que te hace destrozar a la otra mitad. Además de eso, ahora la ciudad te está haciendo reconstruir el código, lo que (hace que la casa) sea más agradable de lo que era antes. La cobertura de ordenanzas y leyes lo protege por las pérdidas que surgen del funcionamiento de las leyes de construcción ".
Falta de claridad en las exclusiones y definiciones
Cuando las personas compran un seguro, a menudo no leen toda la política, dijo Berliner. Muchas secciones pueden ser complicadas, pero las dos que se deben leer y que son accesibles para el profano son exclusiones y definiciones.
Las exclusiones pueden ser increíblemente importantes cuando se trata de responsabilidad profesional.
"Digamos que usted es un consultor de negocios, y una de las exclusiones es cualquier negocio de consultoría realizado para la industria aeroespacial", dijo Berliner. "Bueno, el 40 por ciento de tu trabajo es para la industria aeroespacial. Eso no es bueno, pero tu agente dirá: 'No te lo dije porque no me lo pediste'."
Las definiciones también son críticas para los dueños de negocios. Tradicionalmente, en el seguro comercial, la propiedad personal se define como propiedad que es propiedad del asegurado. Esto puede causar problemas, por ejemplo, si usted es un agente de carga y su trabajo requiere que maneje la propiedad de sus clientes, dijo Berliner.
"Usted quiere que la definición de propiedad comercial sea propiedad suya, del asegurado y de cualquier otra propiedad en su poder de la que usted sea legalmente responsable", dijo. "Hay más cobertura otorgada y eliminada en definiciones y exclusiones".
La trampa sin fines de lucro
Las personas que se desempeñan como voluntarios en juntas sin fines de lucro deben asegurarse de que están cubiertas adecuadamente por el seguro de sus propietarios, aconseja Jon Meyer, un planificador financiero certificado que es el presidente y gerente de inversiones de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, con sede en Bloomington, Minnesota. La mayoría de las pólizas brindan cierta cobertura, pero existen lagunas.
"Como planificador financiero, si sirvo en una junta directiva en una capacidad en la que ofrezco asesoramiento financiero, mis dueños de casas (seguro) podrían decir que es una actividad profesional porque está brindando asesoramiento profesional en la carrera para la que es adecuado", Meyer dijo. "Así que ahora quieren que mi política de errores y omisiones lo recoja. Pero mis errores y omisiones dicen que lo hago como ciudadano privado, por lo que deberían ser sus propietarios".
La gente generalmente no piensa en la responsabilidad cuando se une a la junta directiva de su iglesia, pero todas las personas que formaron parte de juntas sin fines de lucro y votaron para que Bernie Madoff administrara su dinero fueron demandadas, dijo Meyer.
"Usted quiere asegurarse de que su actividad de la junta sin fines de lucro esté cubierta en sus pólizas de propietarios o de seguros de vivienda, por lo que si alguien es demandado está pagando su factura legal", dijo Meyer. "Me pidieron que me uniera al comité de inversiones de mi arquidiócesis local, y me senté en el teléfono durante un par de horas para averiguar dónde está mi cobertura".