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Un plan 457 (b) es un plan de jubilación con ventajas impositivas restringido a los gobiernos públicos estatales y locales e instituciones calificadas exentas de impuestos. Al igual que con un plan 401 (k), puede obtener una deducción fiscal sobre el dinero que contribuye a un plan 457 (b), y sus ganancias aumentan sobre la base de impuestos diferidos. Los retiros de un plan 457 (b) están altamente regulados, por lo que es posible que no pueda acceder al dinero cuando lo desee. También puede enfrentar impuestos sobre sus distribuciones.
Retiros elegibles
A diferencia de otros tipos de planes de jubilación, como los IRA, no puede tomar una distribución de un plan 457 (b) cuando lo desee, incluso si está dispuesto a pagar una multa. El IRS limita las distribuciones 457 (b) a los siguientes eventos de activación: separación del servicio del empleador; discapacidad; muerte; dificultad financiera; llegando a la edad de 59 1/2; terminación del plan; o una orden de relaciones domésticas calificada, que es un www.law.cornell.edu = "" wex = "" authorized_domestic_relations_order_qdro "=" "> sentencia u orden judicial con respecto a la distribución de los beneficios del plan de jubilación a otra persona, como en el caso de un divorcio.
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Para la mayoría de los participantes, estas restricciones significan que debe retirarse o cumplir los 59 años y medio antes de poder retirar dinero de su plan 457 (b).
Proceso de distribución
Si califica para una distribución 457 (b), deberá comunicarse con el administrador de su plan y completar la documentación correspondiente para retirar su plan. Después de proporcionar información personal como su número de Seguro Social, nombre y dirección, deberá indicar por qué está calificado para tomar una distribución. A continuación, elegirá cómo desea su dinero, por ejemplo, mediante cheque o transferencia bancaria. Si desea que se retengan impuestos de su distribución, deberá indicarlo en su formulario de retiro.
Impuestos y Sanciones
Todas sus contribuciones y ganancias en un plan 457 (b) tienen impuestos diferidos. Cuando cobra su 457 (b), debe pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre cualquier cosa que retire. Si tiene un saldo grande de 457 (b), sacar todo su dinero de una vez podría elevarlo a una categoría impositiva más alta, por lo que considere realizar sus retiros a plazos para reducir su carga fiscal.
Con algunos planes de jubilación, es posible que deba una multa del 10 por ciento si saca dinero antes de cumplir los 59 1/2. Sin embargo, si califica para una distribución 457 (b) antes de cumplir los 59 años y medio, esa multa no se aplicará. Aún deberá pagar impuestos sobre la renta en su retiro, a menos que transfiera su distribución a otro plan, como una cuenta IRA o un nuevo empleador 457.
Ventajas desventajas
La principal ventaja de cobrar su 457 (b) es que puede gastar su dinero. Si está jubilado, puede comenzar a disfrutar de los frutos de su trabajo después de años de ahorrar y disfrutar de los beneficios del aplazamiento de impuestos. Si retira el dinero para una emergencia, puede financiar sus necesidades inmediatas en lugar de utilizar tarjetas de crédito u otras fuentes de alto interés.
La desventaja de cobrar su 457 (b) es que ya no puede disfrutar del crecimiento con impuestos diferidos. Si incursiona en tu cuenta antes de retirarte, estarás agotando tus ahorros para la jubilación y es posible que no tengas suficiente cuando lo necesites después de que dejes de trabajar. Como resultado, es posible que deba ahorrar más o trabajar más tiempo para alcanzar sus objetivos de jubilación.
Erik Carter en Forbes.com señala que el costo de oportunidad de retirar dinero de una cuenta de jubilación es un gran negativo que generalmente supera cualquier beneficio. Si se enfrenta a una dificultad importante, Carter afirma que un préstamo de su plan de jubilación puede ser una mejor opción, ya que le devuelve los intereses.