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Algunos propietarios que poseen sus casas de forma gratuita y clara obtienen capital a través de refinanciaciones de retiro. Las personas con hipotecas existentes a menudo pagan sus hipotecas con un nuevo préstamo más grande para poder cobrar su capital. El tiempo que demora el prestamista en desembolsar el efectivo depende de varios factores, incluido el tipo de préstamo, el día de la semana en que se cierra el préstamo y si el prestatario refinanció con el prestamista que escribió la hipoteca original.
Tipos de Refinanzas
Las refinanciaciones estándar pagan los préstamos para vivienda fija existentes. Dado que las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen saldos rotatorios, las refinanciaciones que involucran a HELOC son refinanciaciones de retiro porque no están pagando productos de plazo fijo. Algunas personas usan HELOC para refinanciar préstamos fijos, aunque la mayoría de las refinanciaciones involucran el cambio de préstamos de tasa variable, en lugar de estos.
La Administración Federal de Vivienda asegurará refinanciaciones de retiro de efectivo que permiten a los prestatarios pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de una casa. La mayoría de las hipotecas de refinanciamiento solo permiten que los prestatarios tengan acceso al 80 por ciento del valor de su casa.
Periodo de tiempo
Los prestatarios que completan un refinanciamiento de retiro con el prestamista que mantiene su préstamo existente tienen acceso a los fondos el día del cierre. Las personas que refinancian préstamos en su casa principal con un nuevo prestamista tienen un derecho de rescisión de tres días. La Ley Federal de Verdad en los Préstamos proporciona a los prestatarios un período de reflexión antes de que el préstamo entre en vigencia. Los domingos y días festivos federales están excluidos del período de tiempo de rescisión. Comienza el día después del cierre del préstamo y finaliza a la medianoche del tercer día. Los agentes de títulos desembolsan efectivo cuando finaliza la rescisión.
Consideraciones
Las personas que necesitan acceso rápido a efectivo deben programar el cierre de los préstamos el lunes porque los fondos estarán disponibles para su uso el viernes por la mañana. Si programa un cierre de préstamo el viernes, debe esperar un día adicional para recibir los fondos porque el domingo no cuenta para la rescisión, y si el cierre de su préstamo se realiza un jueves o viernes antes de un fin de semana festivo, debe esperar aún más.
Advertencia
Las personas que refinancian con el prestamista que tiene su préstamo original a veces no pueden acceder a los fondos desembolsados de inmediato. Muchas compañías de títulos transfieren fondos directamente a cuentas bancarias, en cuyo caso los fondos se vuelven disponibles si se reciben antes de la hora de corte. La Reserva Federal deja de procesar los cables cada día a las 6:30 p.m. Hora estándar del Este. Los cables más allá de ese tiempo se procesan al día siguiente. Las personas que reciben fondos desembolsados en forma de cheques de caja deben depositar fondos en el banco. La mayoría de los bancos colocan reservas que duran siete días hábiles en cheques que superan los $ 5,000.
Conceptos erróneos
Las personas que necesitan un acceso rápido a los fondos a menudo incurren en menos gastos cuando obtienen préstamos de segunda vivienda con gravamen o gravámenes. Las hipotecas de efectivo tienen tasas más altas que otras hipotecas y muchas personas aumentan la tasa de su hipoteca completa solo para extraer una pequeña cantidad de efectivo. Tomar un segundo préstamo permite a las personas mantener la baja tasa de su hipoteca existente, reducir muchos de los costos de cierre y aún tener acceso a los fondos.