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Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para medir la probabilidad de que los pague. La bancarrota interrumpe el pago de la deuda, ya sea permitiéndole pagar parte de lo que debe en un plazo de tres a cinco años o liberarlo de su obligación de pagar. Debido a que una quiebra tiene un impacto negativo en su historial de pago de deudas, presentar una solicitud de quiebra reduce su puntaje de crédito, pero solo durante el tiempo que aparece en su informe de crédito.
Proceso de reporte
Una quiebra es un registro público que se presenta a través de un tribunal de quiebras. Una vez que se declara en bancarrota, este registro público se incluye en su informe de crédito. Cada acreedor cuya deuda aparece en el estado de bancarrota le dice a las agencias de informes de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) que su cuenta con ellos es parte de la bancarrota. Su estado de bancarrota luego se incluye en su puntaje FICO, una medida compilada por Fair Isaac Corp. que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que los prestamistas utilizan para medir la solvencia crediticia en más del 90 por ciento del tiempo.
Puntos de daño
De acuerdo con FICO, cuyos puntajes varían de 300 a 850, la bancarrota daña su calificación más que la ejecución hipotecaria y afecta a las personas con mejor crédito. Puede perder de 130 a 150 puntos si su puntaje de quiebra previa fue de 680 y de 220 a 240 puntos si obtuvo una puntuación excelente de 780 antes de declararse en bancarrota, ya sea que haya presentado el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Estos puntos de daño reflejan el hecho de que no pagó sus deudas, incluso si la bancarrota lo liberó de la responsabilidad de pagarlas.
El tiempo cura
La bancarrota no es una cicatriz de crédito permanente. Su bancarrota del Capítulo 7, en la cual usted no paga las deudas incluidas, sale de su informe de crédito 10 años después de la fecha en que presentó su solicitud. El período de tiempo se reduce a siete años desde la fecha en que se declaró en bancarrota del Capítulo 13 debido al plan de pago que negoció. Todas las cuentas enumeradas en la quiebra que estaban en mora cuando se presentó se eliminan siete años después de su fecha de morosidad inicial.
Restableciendo el credito
Cada cuenta en su informe de crédito se actualiza individualmente, independientemente de si es parte de su bancarrota. Algunas cuentas pueden no estar incluidas en su quiebra y permanecer activas. FICO recomienda confirmar con las agencias de informes de crédito que solo las cuentas que incluyeron su bancarrota tienen un estado de bancarrota. Puede usar cualquier cuenta activa que no sea de bancarrota para reconstruir su crédito. También puede obtener una tarjeta de crédito garantizada, una a la que le paga un depósito que se convierte en su línea de crédito, y realiza pagos oportunos, luego pasa a una tarjeta de crédito tradicional. Supervise su informe de crédito después de que finalice su registro público de bancarrota para confirmar que todas las agencias de informes de crédito lo eliminaron.