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El saldo de un préstamo se compone de dos componentes principales: el principal, que es el monto prestado, y el interés, que devenga regularmente sobre el principal. La capitalización del préstamo se produce cuando el interés acumulado y no pagado se agrega al capital. Esto puede suceder una vez durante la vida del préstamo cuando comienza el reembolso, o en intervalos, como después del aplazamiento o sobre una base anual.
Contexto
La capitalización es más común en los préstamos estudiantiles, aunque otros tipos de préstamos pueden tener capitalización. Para que un préstamo sea capitalizado, debe tener intereses que se acumulen durante el tiempo en que el prestatario no realice ningún pago. Debido a que es común que los estudiantes difieran los pagos mientras están en la escuela, el interés se acumula en el saldo y se capitaliza antes de que el estudiante comience a realizar los pagos regulares.
Significado
La capitalización de intereses en un préstamo aumenta el costo de pagar el préstamo. Esto se debe a que el nuevo saldo principal es mayor y los cargos por intereses después de la capitalización se calculan en función del nuevo saldo principal. El prestatario debe gastar gran parte del pago mensual no solo para pagar el saldo más alto después de la capitalización, sino también para pagar el interés adicional de este saldo más alto.
Ejemplo
Digamos que un estudiante pidió prestados $ 3,000 a un interés del 6.8 por ciento para ayudar a pagar el primer año de escuela. Cada mes, $ 17 en intereses se acumulan en el préstamo. Si el estudiante está en la escuela por tres años y nueve meses, $ 765 de intereses se acumulan en el saldo del préstamo durante ese tiempo. Además, se acumulan $ 102 durante el período de gracia de seis meses después de la graduación. Cuando comienza el pago, los $ 867 de interés se agregan al capital de $ 3,000, lo que hace que el nuevo saldo de capital sea $ 3,867. Ahora el cargo mensual de interés salta a $ 21.91. En un plan de pago de 10 años, el pago mensual de capital e intereses por $ 3,000 solo habría sido de $ 34.52, mientras que el pago por un saldo de $ 3,867 es de $ 44.50, que es un 29 por ciento más alto.
Consejos
Si desea evitar que se agreguen intereses impagos al capital de su préstamo, pague antes de la capitalización. En el caso de los préstamos estudiantiles, el interés se capitaliza cuando finaliza su período de gracia, generalmente seis meses después de terminar la escuela. Realice pagos de intereses mientras esté en la escuela o durante su período de gracia para cancelarlo antes de que se capitalice. Por ejemplo, si pidió prestado $ 10,000 a un interés del 6.8 por ciento, los pagos mensuales de intereses son de $ 56.67. Si puede pagar estos pagos mientras está en la escuela, al hacerlo, mantendrá la cantidad que debe al graduarse solo a los $ 10,000 que pidió prestados.