¿Qué sucede si vendo mi casa por menos de lo que pagué?

Si está al revés con su hipoteca, si le debe más a su casa de lo que vale, venderla por menos de lo que debe tendrá un costo en sus finanzas. Básicamente, cuando se encuentra bajo el agua y necesita vender su casa, no puede venderla por el dinero suficiente para pagar su deuda hipotecaria. A menos que tenga acceso a efectivo suficiente para pagarle al prestamista la diferencia, las consecuencias de otras opciones disponibles pueden tener distintos efectos.

Mujer con sus hijos frente a una casa con un letrero de "venta". Crédito: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Teniendo en cuenta las consecuencias fiscales

Si bien el Servicio de Impuestos Internos le permite excluir parte o la totalidad de las ganancias de la venta de su casa si reúne los requisitos, las consecuencias fiscales difieren si vende la propiedad por menos de su costo o base ajustada. A pesar de que vende la casa con una pérdida, si es su residencia principal, no puede deducir la pérdida de sus ingresos al declarar sus impuestos. Si su prestamista perdona cualquier parte de la deuda hipotecaria restante, debe declarar esa cantidad como ingreso en su declaración de impuestos federales. Dependiendo del estado en el que resida, es posible que deba declarar como ingreso la cancelación de la deuda en sus impuestos estatales también.

Entendiendo las consecuencias de una venta corta

Si su prestamista acepta una venta corta, puede vender la casa por menos del saldo pendiente que adeuda del préstamo hipotecario. Aunque una venta corta le ayuda a evitar una ejecución hipotecaria, tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito. A menos que el prestamista acepte reportar la deuda a las agencias de crédito como pagada en su totalidad, la venta corta aparecerá en su informe de crédito como "liquidada". Similar a una cuenta cancelada, "liquidado" le dice a otros acreedores que leen su informe que usted pagó solo una parte de la deuda total que tenía con el prestamista hipotecario.

Conociendo tus derechos

Aunque algunos estados permiten que los prestamistas demanden para recuperar las deficiencias hipotecarias luego de una ejecución hipotecaria, estas leyes generalmente no se aplican a las deficiencias de venta corta. Algunos estados tienen leyes que evitan que los prestamistas busquen juicios por deficiencia luego de ventas cortas. Debe hablar con un abogado para averiguar si los prestamistas hipotecarios en su estado pueden demandarlo por la deficiencia. Si el prestamista obtiene una sentencia por deficiencia en su contra, puede congelar sus cuentas bancarias, embargar su salario o imponer un derecho de retención sobre otra propiedad de su propiedad.

Tratar con la deuda de la deficiencia

Si sigue habiendo una diferencia entre el precio de venta que obtiene por su propiedad y el monto que aún adeuda de su préstamo hipotecario, el prestamista puede vender la deuda pendiente a una agencia de cobranza o demandarlo en el tribunal. Para evitar el impacto negativo en su puntaje de crédito, puede pedirle al prestamista que cancele la deuda restante, en cuyo caso tendrá que pagar más impuestos. Si el prestamista se niega, ofrezca liquidarse por una cantidad menor haciendo un pago a tanto alzado. Incluso es posible que pueda negociar con el prestamista para pagar la deficiencia haciendo pagos a plazos con el tiempo.