¿Qué sucede si se totaliza mi automóvil financiado?

Lograr que su automóvil sea totalizado es una experiencia desagradable que empeora cuando contempla su obligación de pagar el préstamo de un automóvil que su seguro no pagará por reparar. Afortunadamente, las compañías de seguros y finanzas están familiarizadas con este problema. En la mayoría de los casos, encontrará que el procesamiento de su reclamo y la amortización de su préstamo no es la experiencia desalentadora que puede haber temido. En muchos casos, no pagará nada de su bolsillo e incluso puede obtener un cheque por su capital en el total del automóvil. En otros, sin embargo, tendrá que pagar la diferencia a menos que tenga un seguro de brecha.

Dos coches en total en un crédito de arresto: John Panella / iStock / Getty Images

Lo que significa en total

Las compañías de seguros observan los vehículos dañados desde un punto de vista de costo mitigado, no si el auto es reparable, sino si los costos de la compañía serán menores si cancela el auto como una pérdida total que si paga por su reparación. Varios factores entran en esta evaluación. Por un lado, totalizar el automóvil generalmente implica costos laborales más bajos. La compañía puede determinar una pérdida total con una sola inspección, pero un estimado de reparación puede ser solo el primero de varios intercambios entre el consumidor y la compañía de seguros, cada uno con su costo asociado.

Cuando la compañía de seguros declara que el automóvil es una pérdida total, aún esperan recuperar el valor de recuperación del vehículo. En algunos casos, esto puede ser de varios miles de dólares. En la práctica, las compañías suelen descartar un vehículo en lugar de repararlo cuando el estimado de reparación excede el 75 por ciento del costo de reemplazo.

Sin culpa contra negligencia

Lo que sucede una vez que se declara la pérdida total del automóvil depende del estado en el que vive. En el momento de redactar este documento, 12 estados tienen algún tipo de seguro sin culpa: Florida, Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pennsylvania y Utah. En términos generales, en un estado sin fallas, su compañía de seguros le reembolsará el costo de reemplazo de su vehículo sin importar quién tenga la culpa. Significativamente, también pagan cuando no se puede determinar que alguien tiene la culpa.

En otros estados, cuya compañía de seguros paga depende de quién tiene la culpa. Si no se puede determinar que la negligencia de alguien causó el accidente, a menos que tenga una cobertura de colisión por separado, es posible que ninguna de las compañías de seguros le reembolsará la pérdida.

Determinación del valor del vehículo

Cuando su compañía de seguros declare que su automóvil es una pérdida total, le reembolsará lo que considere el valor justo de mercado del vehículo. En algunos casos, puede sorprenderse gratamente por la cantidad que recibirá. En otros, puede que no. Cuando no está de acuerdo con la declaración de valor de la compañía de seguros, sus opciones son pocas: puede aceptar el monto declarado, iniciar un proceso de negociación contactando al tasador de la compañía de seguros o al representante de servicio al cliente, o puede demandar. Puede obtener algo de satisfacción a través de la negociación. En otras ocasiones, una compañía de seguros reabrirá el proceso de negociación después de presentar la demanda. Si no, tendrá que probar su caso en el tribunal.

Cuando determine qué hacer cuando no esté satisfecho con la estimación de la pérdida, intente no tener emociones y recopilar los hechos relevantes antes de continuar. Obtener el valor minorista promedio de su automóvil de una de las compañías que brinda esta información, como Kelley o Edmunds, es un buen lugar para comenzar.

Cuando debes más de lo que vale el auto

Cuando sacó su préstamo para auto, el acuerdo de venta contenía un lenguaje que le da a su prestamista el derecho a cobrar lo que debe directamente de su compañía de seguros. En la mayoría de los casos, su póliza de seguro tiene garantías similares. Cuando lo que debe es menor que la declaración de valor de la compañía de seguros, recibirá un cheque por la diferencia. Pero si debe más de lo que la compañía de seguros dice que vale el auto, usted es responsable de la diferencia. En muchos casos, insistirán en el pago inmediato. Por esta razón, es útil incluir un seguro de ausencia en su póliza de automóvil.Le paga a su prestamista la diferencia entre lo que debe y lo que la compañía de seguros declara que es el valor de su vehículo total.