Tabla de contenido:
- ¿Qué es el cambio anticipado de cheques?
- Cargos por cambio de cheques por adelantado
- Lugares que ofrecen cambio de cheques por adelantado
- Apoyo al consumidor
Estirar el dinero hasta el final del mes es a menudo una tarea desalentadora. Esta tarea se vuelve aún más estresante cuando las facturas vencen antes de que llegue el día de pago. El cambio anticipado de cheques es una forma de pedir prestado dinero a corto plazo, hasta que llegue el próximo día de pago, para que pueda cubrir sus facturas mientras tanto.
¿Qué es el cambio anticipado de cheques?
El cambio de cheques por adelantado, también llamado préstamo de cheques con fecha posterior, es un método que le permite cobrar un cheque antes de que haya fondos en su cuenta para cubrir el cheque. Es un anticipo en efectivo que usted recibe al usar su cheque como garantía. Usted recibe este efectivo en forma de préstamo, uno de los cuales a menudo se denomina "préstamo de día de pago" porque los prestamistas aceptan retener su cheque hasta el próximo día de pago. Algunos prestatarios reembolsan sus préstamos con otros ingresos regulares, como los cheques de la Seguridad Social.
Se le exige que devuelva el monto de su cheque más una tarifa, que generalmente se denomina cargo financiero. Cuando escribe un cheque para este tipo de préstamo, el total del cheque incluye el monto del préstamo más el cargo. El prestamista le da el monto en efectivo de lo que está prestando, menos la tarifa que se incluye en el total del cheque. En su día de pago u otra fecha que el prestamista apruebe como fecha de vencimiento, el prestamista deposita su cheque, que le paga los fondos que tomó prestados más su tarifa. Dependiendo del prestamista, la tarifa que paga puede ser un porcentaje del monto del préstamo, o puede cobrarse de manera incremental. Por ejemplo, se le puede cobrar una cierta tarifa por cada incremento de $ 50 que solicite.
Cargos por cambio de cheques por adelantado
Las tarifas son significativamente más altas para los servicios de cambio de cheques anticipados en comparación con otros tipos de préstamos, en parte debido a la corta duración de estos préstamos. La mayoría de los prestamistas de cambio de cheques anticipados colocan la fecha de vencimiento solo de dos a cuatro semanas a partir de la fecha del préstamo. Aunque los montos de los préstamos varían, $ 500 es un máximo común. Algunos estados imponen leyes para el pago anticipado de las tarifas de los préstamos de cambio de cheques, incluido un límite máximo en las tarifas, mientras que otros estados no regulan estas tarifas. Muchos estados no permiten este tipo de préstamos en absoluto.
La Federación de Consumidores de los Estados Unidos (CFA), una organización sin fines de lucro que apoya la defensa del consumidor, ofrece una instantánea de las tarifas de los préstamos de cambio de cheques. El plazo promedio del préstamo suele ser de solo dos semanas, y la tasa de porcentaje anual promedio (APR) para un préstamo de dos semanas es del 400 por ciento. Como ejemplo, un consumidor que pide prestado $ 100 por dos semanas puede pagar de $ 10 a $ 15 solo por la tarifa para adelantar el préstamo, lo que representa un rango de 390 a 780 por ciento de tasa anual. Los préstamos a corto plazo y los préstamos que se originan en un estado que no regula las tarifas, pueden tener tarifas aún más altas que en este ejemplo.
Lugares que ofrecen cambio de cheques por adelantado
Los préstamos de cambio de cheques por adelantado son un ejemplo de préstamos de alto riesgo, llamados así porque los consumidores que piden prestado dinero de esta manera se consideran "de alto riesgo": no tienen puntajes de crédito estelares y no califican para préstamos convencionales a tasas preferenciales. La mayoría de los préstamos de cambio de cheques no son ofrecidos por los bancos, aunque algunos bancos tienen programas de préstamos de día de pago. Los lugares que ofrecen este tipo de préstamos incluyen servicios de cambio de cheques, tiendas de préstamos de día de pago, casas de empeño, compañías de préstamo de títulos y compañías financieras. Los préstamos pueden ser en persona, por teléfono o en el sitio web de un prestamista.
Apoyo al consumidor
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es un