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Cuando refinancia un automóvil, reemplaza su préstamo existente por uno nuevo. La refinanciación ofrece una opción atractiva si desea reducir sus pagos mensuales o reducir la cantidad que gasta en intereses. Muchas personas refinancian como resultado de los cambios en la propiedad del automóvil causados por el matrimonio o el divorcio. Independientemente de su motivo, el proceso de refinanciamiento básico sigue siendo el mismo.
Solicitud de préstamo
El proceso de refinanciamiento comienza con una solicitud de crédito. Puede solicitar préstamos de refinanciamiento de bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Para mayor comodidad, muchas empresas le permiten presentar su solicitud en línea y en persona. A través de la solicitud, le proporciona al prestamista información específica sobre su automóvil, como el número de identificación del vehículo, el kilometraje y la condición general. También revela información personal, incluido su número de Seguro Social, fecha de nacimiento y fuentes de ingresos. No puede refinanciar un préstamo a menos que tenga una licencia de conducir válida y un seguro de automóvil.
Tu carro
En una refinanciación como con un préstamo de compra, su automóvil sirve como garantía para la deuda. Esto significa que su prestamista puede tomar el automóvil y venderlo si no paga el préstamo. El valor de su automóvil debe exceder el monto del préstamo; de lo contrario, el prestamista perdería dinero en caso de incumplimiento del préstamo. Si el saldo de su préstamo actual excede el valor actual de su automóvil, entonces está "al revés" con un valor patrimonial negativo. Aún puede refinanciar, pero solo si paga el saldo antes de tomar el nuevo préstamo. El desgaste, el historial de accidentes e incluso la condición de la pintura pueden tener un efecto positivo o negativo en el valor de su vehículo.
Puntaje de crédito
Los prestamistas utilizan su informe de crédito para medir el nivel de riesgo que implica proporcionarle un préstamo. Las puntuaciones altas equivalen a niveles mínimos de riesgo, mientras que las puntuaciones bajas son sinónimo de altas tasas de incumplimiento. Los puntajes de crédito cambian mensualmente, debido a factores que incluyen su historial de pagos y los saldos que mantiene en sus tarjetas de crédito. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja con un refinanciamiento si su puntaje de crédito ha aumentado desde que compró su automóvil. Por el contrario, si su puntaje crediticio ha caído, su tasa podría aumentar. En el peor de los casos, un prestamista puede rechazar una solicitud en base a un puntaje de crédito bajo.
Deuda a los ingresos
Independientemente de su puntaje crediticio y del valor de su automóvil, no puede refinanciar a menos que tenga la capacidad de pagar el préstamo. Los prestamistas usan una ecuación llamada deuda a ingresos para calcular sus gastos mensuales como un porcentaje de sus ingresos. Los índices de DTI aceptables varían mucho entre los prestamistas, pero no puede refinanciar si el nuevo préstamo elevaría su DTI por encima del nivel aceptable. Esto puede parecer contrario a la intuición, especialmente si una refinanciación resultaría en un pago mensual reducido. Sin embargo, su préstamo existente fue aprobado en función de su situación de ingresos cuando compró su automóvil en lugar de su estado financiero actual.
Consideraciones
Pocos de los obstáculos que bloquean el camino de una refinanciación son insuperables. Por ejemplo, puede resolver problemas de DTI agregando un cosignatario. Asimismo, la adición de un co-prestatario con buen crédito podría tener un impacto positivo en la tasa de interés propuesta. Sin embargo, una cosa que no puedes controlar completamente es la garantía. Los autos eventualmente se vuelven obsoletos. En algún momento, el exceso de kilometraje o la edad real reducirá el valor de su atención a poco o nada. En ese momento, deberá olvidarse de una refinanciación y comenzar a pensar en un nuevo préstamo de compra.