¿Cómo funciona una modificación de préstamo hipotecario?

Las modificaciones de préstamos para préstamos hipotecarios solían ser una forma rápida para que los prestatarios soliciten una tasa de interés más baja sin pasar por una refinanciación completa. No todas las compañías hipotecarias ofrecieron modificaciones de préstamos, y las que sí las ofrecieron a cambio de una tarifa, y generalmente solo a los prestatarios que tenían hipotecas que aún no habían sido empaquetadas y vendidas a otra compañía. Las modificaciones de los préstamos hipotecarios se han vuelto mucho más comunes a medida que los prestamistas tratan de encontrar formas creativas para ayudar a los propietarios de viviendas con dificultades a mantener sus hogares en lugar de caer en una ejecución hipotecaria. Las modificaciones solían reducir simplemente la tasa de interés, pero la versión más nueva ofrecida por algunos prestamistas puede cambiar una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija. Los prestamistas pueden sugerir esto como una opción para los propietarios, pero la mayoría de las veces es el prestatario el que solicita una modificación de préstamo hipotecario cuando se hace evidente que el préstamo actual no es manejable.

El Prestatario solicita la Modificación

El prestamista considera la solicitud

Los prestamistas hipotecarios no tienen que aprobar automáticamente una solicitud de modificación de préstamo. Muchos prestamistas tienen pautas estrictas con respecto a quién puede ser aprobado para una modificación y quién no, incluso si el propietario se enfrenta a una ejecución hipotecaria. Tenga en cuenta que estos programas se diseñaron originalmente para ayudar a los propietarios a evitar los cargos asociados con la refinanciación para una tasa de interés más baja. No fueron diseñados originalmente para rescatar a los propietarios de viviendas con pagos inmanejables y tasas de interés elevadas y ajustables. Cada prestamista establece sus propios estándares para los cuales se aprueban las modificaciones de los préstamos hipotecarios y se rechazan las solicitudes.

La modificación es aprobada o denegada.

Después de que la compañía de préstamos tome la decisión de aprobar o rechazar la solicitud de modificación, se notifica la decisión al prestatario. A los prestatarios cuyas solicitudes se deniegan se les explica por qué se denegó la solicitud, ya sea porque el prestatario siempre ha estado en mora con los pagos de la hipoteca o si el prestamista ya no tiene el préstamo o algún otro motivo. Si se aprueba la solicitud de modificación, la solicitud se envía al departamento de servicio de préstamos y se modifica el préstamo. La mayoría de las veces, una modificación implica simplemente bajar la tasa de interés sin cambiar la amortización del préstamo, pero los diferentes prestamistas ofrecen diferentes programas de modificación. Las modificaciones pueden tomar algunos períodos de pago antes de que entren en vigencia, por lo que es importante que los prestatarios continúen haciendo los pagos según lo programado.