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La Asociación Nacional Hipotecaria Federal, apodada Fannie Mae, es una empresa patrocinada por el gobierno que asegura y tituliza hipotecas. Conocidos como préstamos "convencionales", los préstamos hipotecarios respaldados por Fannie Mae y su compañía hermana, Freddie Mac, vienen con pautas específicas. Una de esas reglas se centra en la cantidad de tiempo que un prestatario puede ser dueño de su casa antes de que se permita una transacción de retiro.
Definición de refinanciación de retiro
Un refinanciamiento de retiro de efectivo es una transacción que reemplaza una primera hipoteca y proporciona efectivo a un prestatario a partir del patrimonio de su casa. Cuando un prestatario refinancia, las hipotecas existentes vinculadas a su propiedad se pagan primero. Las ganancias restantes se utilizan generalmente para pagar los costos de cierre y proporcionar efectivo en la mano.
Requisitos de condimento
De acuerdo con las pautas, un prestatario debe ser propietario de una vivienda durante al menos seis meses o pagar un préstamo hipotecario existente durante seis meses para calificar para una refinanciación de retiro de Fannie Mae. También está en contra de las reglas de la agencia obtener un refinanciamiento de retiro y luego obtener un préstamo que no sea de cobro (llamado refinanciamiento de tasa y plazo) para asegurar una tasa de interés más baja en menos de seis meses. Estas reglas también son impuestas por Freddie Mac.
Límites LTV
Las transacciones de retiro de Fannie Mae, a partir de 2008, tienen un límite de 85 por ciento de préstamo a valor. Esto significa que para que un prestatario obtenga efectivo, el monto total del préstamo de la nueva hipoteca no puede exceder el 85 por ciento del valor de su casa. Esto a veces se convierte en un problema si una propiedad se valora por menos de lo que el prestatario calcula cuando solicitó su nuevo préstamo. Cuando esto ocurre, un préstamo debe modificarse para adaptarse a un valor de tasación final, dando como resultado menos efectivo en la mesa de cierre.
Segundas hipotecas
Algunos prestatarios encuentran que obtener una segunda hipoteca es más barato que un refinanciamiento de retiro. Sin embargo, es importante tener en cuenta que Fannie Mae no asegura segundas hipotecas detrás de las primeras que tienen menos de 12 meses. La agencia tampoco permitirá refinanciamientos en efectivo en propiedades que contengan segundas hipotecas que no hayan sido avaladas durante al menos un año.