Tabla de contenido:
- Riesgo de crédito definido
- Tipos de Riesgo de Crédito
- Análisis de crédito: ventajas y desventajas
- Métodos para reducir el riesgo de crédito
El riesgo crediticio es el riesgo de que un prestatario no pueda o no esté dispuesto a pagar al prestamista según lo acordado. Al hacer préstamos, los prestamistas de todo tipo intentan analizar las ventajas o desventajas de otorgar préstamos a prestatarios en particular al intentar determinar su riesgo crediticio y su solvencia crediticia en general. El campo del análisis crediticio es enorme, y las empresas siguen gastando grandes cantidades de dinero para tratar de determinar dónde invertir su dinero sin asumir un riesgo crediticio indebido.
Riesgo de crédito definido
El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida de un inversionista, que surge de un prestatario que no realiza los pagos como se prometió. Este puede ser un consumidor que no realiza un pago de un préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca; una empresa que no paga los salarios de un empleado o que no paga una factura a su vencimiento; o incluso un gobierno que no hace un pago de una fianza. El análisis del riesgo de crédito es una parte importante de muchas decisiones de inversión, y los programas complejos y los recursos importantes a menudo se utilizan para determinar si un inversionista puede pagar su obligación o si "incumplirá" la obligación. Como tal, el riesgo de crédito a veces se denomina "riesgo de incumplimiento".
Tipos de Riesgo de Crédito
Existen muchos tipos de riesgo de crédito, que a veces se mencionan en terminología específica. Cualquier aumento en los costos asociados con un prestatario que no realiza los pagos acordados puede clasificarse libremente como riesgo de crédito. Por ejemplo, incluso si un cliente de tarjeta de crédito termina pagando su factura, si el prestamista tiene que hacer llamadas de cobro o recurrir a una agencia de cobro, este aumento en el costo es una versión del riesgo crediticio. Más específicamente, "riesgo de incumplimiento" es el riesgo de que la parte no pague y no pueda pagar según lo acordado (por encima de un simple aumento en el costo de cobro) ya veces se lo denomina "riesgo de contraparte". Cuando el prestatario es un gobierno, el riesgo de crédito a menudo se denomina "riesgo soberano".
Análisis de crédito: ventajas y desventajas
Las empresas, los gobiernos y todos los tipos de acreedores realizan análisis de crédito para determinar en qué medida enfrentan el riesgo de crédito asociado con sus inversiones. Al sopesar las ventajas y desventajas de realizar cierto tipo de inversión, las empresas utilizan programas informáticos internos para asesorar sobre cómo reducir y evitar riesgos (o transferirlos a otros) o utilizar la ayuda de terceros, como examinar las estimaciones de solvencia crediticia de las compañías calificadoras. como Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings y otros. Después de que los prestamistas utilicen sus propios modelos y el consejo de otros para clasificar a los clientes según el riesgo, aplican este conocimiento para reducir el riesgo de crédito.
Métodos para reducir el riesgo de crédito
Los prestamistas utilizan una variedad de medios para reducir y controlar el riesgo de crédito. Una forma en que los prestamistas reducen el riesgo crediticio es mediante el uso de "precios basados en el riesgo", en el que los prestamistas cobran tasas más altas a los prestatarios con un riesgo crediticio más percibido. Otra forma es con los "convenios", mediante los cuales los prestamistas aplican estipulaciones a un préstamo, como los prestatarios deben informar periódicamente sobre su condición financiera, o los prestatarios deben pagar el préstamo por completo después de ciertos eventos (como cambios en la deuda del prestatario a ratio de capital u otras relaciones de deuda). Otro método es la diversificación, que puede reducir el riesgo crediticio para los prestamistas, así como una reserva diversificada de prestatarios que es menos probable que incumpla de manera simultánea, dejando al acreedor sin esperanza de recuperación. Además de estas, muchas empresas utilizan seguros de crédito o derivados de crédito, como "swaps de incumplimiento de crédito", en un intento de transferir el riesgo a otras empresas.