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Su historial de crédito contiene evidencia de todas sus deudas, su historial de pagos y su información de identificación. Como tal, es un documento sensible y altamente personal. Es su derecho federal permitir que solo se vean sus informes de crédito con su consentimiento expreso. Cuando su informe de crédito se retira sin ese consentimiento, esto constituye una violación de su privacidad y tiene opciones legales a su disposición para ayudarlo a remediar la situación.
Los tipos
Los dos tipos de tirones de crédito se conocen comúnmente como tirones duros y tirones suaves. Un tirón fuerte es cualquier tirón de crédito realizado por una compañía que aparece en la sección "Consultas de crédito" de su informe de crédito. Los puntos débiles se producen cuando obtiene su propio crédito o cuando las empresas solo obtienen su puntaje con fines de marketing. Estos tirones no aparecen en su informe de crédito formal, pero pueden ser visibles para usted cuando supervisa su historial de crédito en línea.
Periodo de tiempo
Las agencias de crédito mostrarán fuertes tirones en sus informes de crédito por diferentes períodos de tiempo dependiendo de la agencia. El período de tiempo varía de un año con Equifax a dos años con TransUnion. Experian no especifica la cantidad de tiempo que permite que los esfuerzos duros permanezcan en los informes de crédito del consumidor.
Propósito permisible
La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) especifica que solo las compañías que usted ha autorizado para realizar la consulta pueden realizar retiros duros en su informe crediticio. Estos son conocidos como tiros de "propósito permisible". Algunas razones legítimas para realizar una consulta en su informe de crédito son: para otorgarle un préstamo, para considerar su empleo o a solicitud de los tribunales. Cualquier compañía que planea obtener su informe de crédito debe notificarle esta intención y la mayoría solicitará su firma como prueba de consentimiento por escrito.
Efectos
Cuando se aplica un fuerte impulso a su informe de crédito, generalmente le costará unos pocos puntos a su puntaje de crédito. Una excepción es cuando está buscando una hipoteca o una tasa de interés. En esos casos, las agencias de crédito contabilizarán todas las consultas realizadas dentro de un plazo de 30 días como una sola consulta. Numerosas consultas en un corto período de tiempo no solo le cuestan puntos, sino que también pueden perjudicar su solvencia, incluso si tiene un puntaje de crédito casi perfecto. Los prestamistas verán las consultas múltiples como "compras de deuda". Esto aumenta el factor de riesgo involucrado en otorgarle crédito.
Opciones
Cualquier consulta de crédito puede dañar su puntaje de crédito, incluso si esa lesión es leve. Si observa que una compañía ha realizado una consulta en su informe de crédito sin su permiso, puede escribirles una carta para informarles que los retiros no permitidos son una violación de la FCRA. Exija que eliminen toda la evidencia de la consulta de su informe de crédito. Envíe su carta de correo certificado y dé a la compañía un límite de tiempo para cumplir. Si no eliminan la consulta, la FCRA le otorga el derecho legal de presentar una demanda civil para obligarlos a hacerlo. También se le permite demandar por daños punitivos.