¿Qué sucede con una cuenta de tarjeta de crédito con cargo cancelado por el otorgante?

Cuando las facturas de las tarjetas de crédito no se pagan, el saldo adeudado se vuelve continuamente impago. La probabilidad de que se paguen cuentas extremadamente morosas es rara, por lo que la compañía de tarjetas de crédito considera el saldo como una pérdida y decide eliminar la deuda incobrable de su estado de pérdidas y ganancias. Este saldo descontado no se elimina del informe crediticio del consumidor, sino que se elimina de los registros contables de la compañía de la tarjeta de crédito. Después de que una cuenta se cancela, usualmente ocurre una nueva acción de cobro.

Colecciones internas

Los departamentos de contabilidad de las compañías de tarjetas de crédito utilizan un sistema antiguo para determinar la antigüedad de una deuda. Cuando se pierde un pago con tarjeta de crédito durante un mes, el saldo de antigüedad se vence en 30 días. El saldo continuará envejeciendo cada mes hasta que se pague la totalidad o parte de él. La acción de cobranza interna generalmente comienza cuando no se recibe un pago 30 días después de la fecha de vencimiento. Esta acción de cobro es realizada por los empleados de la compañía de tarjetas de crédito y generalmente se realiza por teléfono o por correo.

Cerrado por el Concedente

Cuando una cuenta cae en la categoría de vencimiento de 60 días, las compañías de tarjetas de crédito a menudo cierran la cuenta para evitar que el titular de la tarjeta cree una deuda adicional que no se pagará. Aunque la cuenta de la tarjeta de crédito está cerrada por el otorgante de crédito, la actividad de cobro todavía es realizada por el otorgante. Esto garantiza que, si se recibe el pago, el monto total se aplicará al saldo pendiente en el estado financiero de la compañía de la tarjeta de crédito.

Las compañías de tarjetas de crédito mantendrán las cuentas cerradas en los libros durante los 120 días posteriores al vencimiento del plazo para que puedan recibir todo el dinero pagado. Cuando una cuenta se transfiere a una agencia de cobros externa, se otorga un porcentaje de cualquier pago recibido a la agencia, lo que reduce la cantidad pagada a la compañía de tarjeta de crédito.

Carga fuera

Después de intentar cobros sin éxito, la compañía de tarjetas de crédito cargará la cuenta para eliminarla de los libros. La compañía de crédito ha renunciado a que no recibirá el pago y toma una pérdida en la cuenta. Cuando se produce un cargo, depende del saldo, pero generalmente ocurre después de seis meses de impago. Los saldos más pequeños a menudo se cargan antes que los saldos más grandes porque no tienen tanto impacto financiero en el desempeño financiero de la compañía de tarjetas de crédito.

Coleccionistas de deuda externa

Una cuenta cargada no se elimina del informe de crédito de una persona. Por el contrario, tiene un impacto muy negativo en el crédito de uno y él o ella sigue siendo responsable del pago de la deuda, aunque el pago de una cuenta cerrada no hará nada para mejorar la calificación crediticia. Cuando una cuenta se cancela, los cobradores externos compran la deuda de la compañía de la tarjeta de crédito por una parte de su valor nominal. Esto permite a la compañía de tarjetas de crédito recuperar una parte de la pérdida de la deuda y los cobradores de deudas ganar dinero reteniendo los pagos recibidos del deudor.

Dado que el cobro de deudas antiguas es una batalla perdida, estas compañías a menudo están dispuestas a realizar acuerdos. Después de todo, la deuda se compró a la compañía de tarjetas de crédito por menos del saldo que están cobrando. Las compañías de cobranza también pueden agregar intereses y tarifas al saldo de la deuda para aumentar su rentabilidad.

Estatuto de limitaciones

Las cancelaciones de cargos y otras moras de pago pueden permanecer en el informe de crédito de una persona durante siete años después de la primera instancia vencida. El estatuto de limitaciones para el cobro de deudas varía de estado a estado, pero generalmente se encuentra dentro del rango de tres a cinco años. Esto significa que un cobrador de deudas no puede demandar legalmente por el pago de una deuda cargada con tarjeta de crédito una vez que esté fuera del plazo establecido en el plazo de prescripción. Aunque no se puede tomar ninguna acción de cobro, la persona todavía tendrá que esperar siete años para ver que se elimine de un informe de crédito.

La deuda antigua a menudo se vende de un cobrador a otro justo en el momento en que expiraría el plazo de prescripción, por lo que la fecha de la última colección a menudo se registra en los informes de crédito. Afortunadamente, el estatuto se aplica a la fecha de pago de la cuenta de la tarjeta de crédito original.