Tabla de contenido:
- Encontrar prestamistas FHA, VA y USDA
- La tolerancia para el mal crédito varía
- Los préstamos convencionales compiten
- Problemas de crédito pasados no creados iguales
La calificación para una hipoteca requiere una buena calificación crediticia, una capacidad comprobada de reembolso y algo de efectivo. Los préstamos hipotecarios más fáciles tienen requisitos de calificación crediticia indulgentes. Sin embargo, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más puede necesitar un pago inicial para compensar. Las puntuaciones de crédito bajas también resultan en tasas de interés más altas y menos opciones de préstamo. La Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura tienen criterios de calificación relativamente fáciles y el VA y el USDA no requieren un pago inicial. Algunos prestamistas convencionales también hacen que sea más fácil calificar.
Encontrar prestamistas FHA, VA y USDA
Solo puede obtener una hipoteca FHA, VA o USDA a través de prestamistas aprobados. Los departamentos federales que supervisan estos programas permiten que los bancos, cooperativas de crédito, corredores de hipotecas y otras instituciones crediticias participen en base a sus registros crediticios y capacidad financiera. Los prestamistas aprobados deben seguir ciertas pautas para procesar solicitudes, suscribir y financiar los préstamos. También reciben un seguro o garantía que les reembolsa si el prestatario no cumple con los pagos. Puede encontrar una lista actualizada de los prestamistas de la FHA y los prestamistas del USDA en línea.
La tolerancia para el mal crédito varía
Los prestamistas de FHA, VA y USDA pueden imponer estándares de crédito más estrictos además de las pautas oficiales. Estos requisitos, conocidos como superposiciones, puede hacer que sea más difícil para usted calificar para el mismo préstamo, dependiendo del prestamista. Por ejemplo, la FHA oficialmente permite puntajes de crédito entre 500 y 579 si tiene un pago inicial del 10 por ciento. Permite que los prestatarios con puntajes de 580 o más califiquen con solo un 3.5 por ciento menos. Sin embargo, los prestamistas de la FHA a menudo requieren al menos un 620 y no considerarán puntuaciones más bajas, independientemente del pago inicial. Los préstamos de la FHA también requieren un seguro hipotecario, que usted paga mensualmente.
Aunque el VA y el USDA no tienen requisitos mínimos de calificación crediticia, los prestamistas del VA generalmente requieren al menos un 620. Los prestamistas del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito 640 y pueden permitir mayores cargas de deuda con un 660 o más.
Los préstamos convencionales compiten
Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron a ofrecer préstamos con un pago inicial del 3 por ciento en 2015 para atender mejor a los compradores de ingresos bajos y moderados. MyComunityMortgage de Fannie y la ventaja posible de Freddie en el hogar son para compradores de vivienda por primera vez y requieren la finalización de una educación para propietarios de vivienda. Ambos programas permiten puntajes de crédito de hasta 620, pero requieren un pago inicial más alto si tiene un pago inicial o algún otro factor de riesgo. Los préstamos convencionales para los que es más fácil calificar también requieren un seguro hipotecario privado para reembolsar a los prestamistas en caso de incumplimiento.
Problemas de crédito pasados no creados iguales
La gravedad de sus problemas de crédito también afecta la facilidad de calificación. Por ejemplo, la bancarrota y la ejecución hipotecaria no solo reducen drásticamente su puntaje, sino que también son señales de alerta para los prestamistas. Debe esperar al menos un año para obtener un préstamo de la FHA después de una bancarrota o una ejecución hipotecaria, y hasta tres años, según el tipo de bancarrota y las circunstancias que rodean el incumplimiento de su hipoteca. Los prestamistas VA y USDA también imponen similares requisitos de condimento Después de graves morosidad crediticias.
Los pagos atrasados en tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito recurrentes también aumentan las señales de alerta, pero por lo general no tienen tanta influencia como el incumplimiento hipotecario. Por ejemplo, los prestamistas pueden permitir un pago atrasado de 30 días en el último año, o incluso un retraso de 60 días en el período de los últimos 12 a 24 meses.