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Ningún banco puede rechazar un pago de una hipoteca para la cual todos los pagos son actuales, pero los pagos atrasados pueden llevar a una ejecución hipotecaria. Cuando la ejecución hipotecaria es una posibilidad, un solo pago mensual no lo detendrá. Para evitarlo, los bancos exigen el pago de todo el dinero que debe. Puede ser posible evitar alcanzar este umbral negociando un plan de pago con su prestamista. Si no es así, posiblemente pueda evitar una ejecución hipotecaria presentándose en bancarrota.
Pagos atrasados
Si un pago está en mora, lo que significa que tiene más de 15 días de retraso, un prestamista puede, a su discreción, negarse a aceptar cualquier monto inferior al monto total adeudado, que generalmente incluye cargos por pago atrasado. Su préstamo se mantiene vigente mientras usted pague un pago en mora antes de que el próximo pago se haga efectivo. Si no lo hace, su préstamo entra en incumplimiento. Los prestamistas no inician los procedimientos de ejecución hipotecaria hasta que usted omita los pagos durante al menos tres meses consecutivos. Una vez que lo hacen, pueden requerir el pago del monto total del préstamo.
Negociación de un acuerdo
Si pierde un pago por razones financieras personales o por un error administrativo, como un cheque devuelto, su primer curso de acción debe ser llamar al prestamista y negociar un acuerdo. Si tiene un historial de pagos regulares, hay una buena posibilidad de elaborar un plan de pago. Puede incluir un período de indulgencia, durante el cual el prestamista acepta aceptar pagos parciales o una reducción temporal de la tasa de interés. Los bancos reconocen que la ejecución hipotecaria les costará dinero y están dispuestos a trabajar con usted si ha demostrado regularidad en el pasado.
Rechazar pagos
No todos los prestamistas están abiertos a la negociación, especialmente si ha incumplido pagos en el pasado. Una vez que su cuenta está vencida, pueden exigir el pago completo de todos los pagos adeudados, incluidas las tarifas atrasadas, antes de restablecer su préstamo. Una vez que el pago tiene más de 30 días de vencimiento, pueden exigir ese pago antes de que acepten su próxima cuota, y cuando el pago tenga un vencimiento de 90 días, pueden iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. Debido a que su acuerdo para realizar los pagos en las fechas en que vencen se evidencia en su firma en la nota de la hipoteca, tienen derecho a rechazar los pagos parciales.
Bancarrota
Sus opciones son limitadas si su prestamista se niega a aceptar el pago parcial de un préstamo moroso. Aunque es una medida drástica, puede prevenir una ejecución hipotecaria presentándose en el Capítulo 13 de bancarrota. Durante un procedimiento del Capítulo 13, sus activos se distribuyen a sus acreedores de acuerdo con un plan aprobado por el tribunal, y su prestamista no puede negarse a aceptar sus pagos mensuales. Si logra pagar la cantidad morosa durante el término de la bancarrota, puede negociar una modificación de préstamo con su prestamista o, si no, puede continuar haciendo pagos a su préstamo actual.