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Cuando deposita un cheque en su cuenta bancaria, pueden pasar varios días antes de que su banco reciba realmente el dinero representado por el cheque. En consecuencia, los bancos pueden retener su cuenta para evitar que gaste dinero que su banco aún no ha recibido. Sin embargo, la Regulación federal CC limita la cantidad de tiempo que un banco puede retener un cheque.
Disponibilidad al día siguiente
Ciertos tipos de cheques son artículos de disponibilidad al día siguiente, lo que significa que su banco no puede retener el cheque, y debe hacer que los fondos estén disponibles el día después de que los deposite. Los cheques del Tesoro, otros tipos de cheques del gobierno, giros postales de los EE. UU., Cheques de viajero, cheques de caja, cheques certificados y cheques de caja son elementos del día siguiente, pero solo si se depositan en una cuenta que pertenezca al cheque. Además, si deposita un cheque girado de otra cuenta que tiene su banco en su cuenta, entonces su banco no podrá retener ese cheque si el emisor del cheque lo hizo pagadero a usted.
Caso por caso
La regla de CC caso por caso de la regla CC permite a los bancos colocar retenciones de dos días en los artículos de disponibilidad al día siguiente cuando esos cheques se depositan en una cuenta que no pertenece al beneficiario. Otros cheques, como cheques personales y cheques de nómina, también están sujetos a estas retenciones, aunque los bancos tienen la discreción de renunciar a ellos. Sin embargo, en una retención caso por caso, el banco debe hacer que los primeros $ 100 del cheque estén disponibles el siguiente día hábil, de modo que solo los fondos que excedan los $ 100 estén sujetos a la retención de dos días hábiles. Para los cheques que se emiten por montos superiores a $ 5,000, los bancos utilizan las reglas de retención caso por caso para los primeros $ 5,000 del monto del cheque; los fondos restantes en exceso de $ 5,000 están sujetos a una retención aún más prolongada, conocida como retención de excepción. Esto significa que $ 100 de los fondos están disponibles al día siguiente, y $ 4,900 de los fondos se retienen por dos días.
Retenciones de excepción
Cuando deposita un cheque que excede los $ 5,000, su banco puede colocar una retención que dura siete días hábiles en la parte del cheque que excede los $ 5,000. Los fondos restantes están sujetos a la retención caso por caso. En una cuenta nueva, definida como una que se abrió hace menos de 30 días, los bancos pueden colocar una retención de nueve días en todo el cheque, salvo los primeros $ 100, que estarán disponibles el siguiente día hábil.
Sin limites
Durante situaciones de emergencia, como después de un terremoto o durante una guerra, no se aplican límites a los tiempos de espera, siempre que el banco pueda justificar la colocación de una retención. Tales retenciones a menudo se aplican cuando un banco pierde electricidad o accede a la red informática. La Regulación CC solo se aplica a las cuentas corrientes, y aunque la mayoría de los bancos utilizan los mismos tiempos de espera para los mercados de ahorro y dinero, en teoría, no hay límites en los tiempos de espera que los bancos pueden depositar en los cheques depositados en esas cuentas.