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Cuando entras en una relación de depósito con un banco, estás asumiendo el papel de un acreedor prestando dinero al banco. Si sobregira su cuenta, el banco asume el rol de acreedor y usted se convierte en el deudor. Los bancos normalmente cargan las cuentas sobregiradas como deudas vencidas después de 60 días.
Sobregirar una cuenta
Los bancos cobran cargos por sobregiro, que normalmente cuestan entre $ 25 y $ 35 cuando los artículos se presentan para el pago contra una cuenta que excede el saldo publicado cuando se han publicado todos los depósitos del día. Sin embargo, un banco también puede cobrar una tarifa si otra parte presenta un elemento electrónico para el pago durante el día hábil si los fondos no están disponibles en ese momento; estas tarifas se denominan tarifas de fondos no suficientes. Los bancos también cobran una tarifa por sobregiro para el elemento NSF si la cuenta permanece en negativo después de que se hayan publicado los depósitos del día. Estas tarifas pueden hacer que un sobregiro menor se convierta en un gasto significativo, y se aplican tarifas adicionales a todos y cada uno de los artículos que se publican una vez que la cuenta se vuelve negativa.
Proceso de carga
Cuando una cuenta entra en negativo, el banco debe hacer un esfuerzo razonable para notificar al titular de la cuenta. Si el número de teléfono o la dirección del titular de la cuenta ha cambiado, el banco no tiene la responsabilidad de rastrear al cliente. Normalmente, los bancos colocan un congelamiento de solo crédito en las cuentas sobregiradas dentro de unos días después del sobregiro, lo que significa que el cliente no puede seguir accediendo a los fondos. Sin embargo, la congelación del crédito no impide que el banco cobre tarifas posteriores. En general, después de 60 días, el banco cierra formalmente la cuenta y recarga la deuda.
Cuentas Cargadas
Cuando se produce un cargo, la deuda no desaparece. El banco general pasa la cuenta al departamento de cobros. El departamento de cobros puede optar por contratar una firma de cobro de deudas en un intento de liquidar la deuda. El departamento de cobros también notifica a la agencia de informes de crédito ChexSystems sobre la deuda. ChexSystems mantiene registros de cuentas morosas y la mayoría de los bancos verifican los registros de ChexSystems antes de abrir cuentas para nuevos clientes. En general, no puede abrir una cuenta corriente regular en un banco nuevo si ChexSystems informa que tuvo un cargo en otro lugar.
Consideraciones
Puede sobregirar su cuenta y terminar con la cancelación de su cuenta, incluso si usted mismo no la sobregira. Muchos bancos cobran tarifas de inactividad cuando los clientes no usan sus cuentas al menos una vez cada 120 días. Estas tarifas erosionan gradualmente los saldos de las cuentas hasta que las cuentas se sobregiran. Algunos titulares de cuentas se olvidan de cancelar suscripciones mensuales cuando cierran las cuentas, y la próxima vez que se publique el elemento, la cuenta se vuelve a abrir con un saldo negativo. Las cuentas corrientes cargadas también se informan a las agencias de crédito y pueden limitar la capacidad del titular de una cuenta para obtener crédito.