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Cuando está luchando financieramente, tratar de determinar qué acreedores pagar puede hacer que se sienta como si estuviera caminando sobre una cuerda floja. Un paso en falso podría hacerte caer en picado con todo tipo de posibilidades desagradables que te esperan: ejecución hipotecaria, juicios y recuperación. No hay una regla firme y rápida sobre cuánto tiempo puede pasar sin hacer un pago de automóvil; depende de las circunstancias
Vehículos arrendados vs. comprados
Ya sea que usted haya alquilado su automóvil o haya tomado un préstamo para comprarlo, las reglas de recuperación son similares. De cualquier manera, la recuperación depende del incumplimiento de los términos del contrato que firmó. Si se atrasa con los pagos, no está cumpliendo con los términos del contrato, por lo que el arrendador o la compañía financiera tienen derecho en la mayoría de los estados a tomar su automóvil. Luego se vende para que el prestamista pueda intentar recuperar parte de su dinero. Con un préstamo, podría terminar debiendo la diferencia entre lo que el vehículo vende y su saldo pendiente más los costos de recuperación. Con un contrato de arrendamiento, es posible que sea responsable de los pagos restantes y los costos de recuperación, más los cargos por exceso de kilometraje y desgaste.
Pagos perdidos
La mayoría de los contratos de automóviles otorgan a los prestamistas el derecho a recuperarse tan pronto como los consumidores están en incumplimiento, lo que técnicamente significa el día después de la fecha de vencimiento del pago. Sin embargo, algunos estados tienen leyes que impiden la recuperación de esta actividad porque los prestamistas deben tomar medidas adicionales, así que consulte a un abogado de su área para obtener ayuda legal o para conocer las reglas. En realidad, es probable que a su prestamista le lleve más tiempo que un solo día recuperar su vehículo, pero si puede omitir un pago, dos o incluso tres dependen de su prestamista y cuándo decide tomar medidas.
La decisión del prestamista
Muchos prestamistas toman decisiones de recuperación caso por caso. Su prestamista quiere que usted conserve su automóvil y desea que continúe haciendo sus pagos. La recuperación es generalmente un último recurso para proteger la inversión del prestamista en su automóvil. Puede suceder antes si el prestamista siente que podría perder su garantía si no toma medidas inmediatas, como si considera que usted corre un riesgo de vuelo y podría despegar con el auto a partes desconocidas. Si su crédito era bastante bueno antes de que comenzara a experimentar problemas financieros, el prestamista puede esperar más tiempo porque existe la posibilidad de que arregle las cosas y se ponga al día con sus pagos. Si su crédito fue malo y ha incumplido con los préstamos en el pasado, el prestamista puede actuar más rápidamente.
Lo que puedes hacer
No tiene que mirar fijamente el calendario, esperando que llegue la grúa. Muchos prestamistas están dispuestos a trabajar con los consumidores para volver a encarrilar sus préstamos. No puede hacer daño llamar al tuyo para averiguar si puede ofrecer alguna solución en lugar de la recuperación. Al menos el prestamista sabrá que está buscando una manera de ahorrar el préstamo, por lo que podría no actuar para recuperar rápidamente. Técnicamente, realizar pagos parciales probablemente no ayude: una parte de cada pago sigue en mora, por lo que continuará quedándose atrás.
Es posible que tenga más suerte de encontrar una solución si arrienda su auto. La compañía podría acordar extender su contrato de arrendamiento por un plazo más largo, reduciendo sus pagos o concediéndole un par de meses libres para que realice los pagos mientras se pone de nuevo sobre sus pies financieros. Solo asegúrese de obtener el acuerdo por escrito para que no haya malentendidos con respecto a exactamente qué alivio ofrece la compañía y qué sucede si aún no puede hacer los pagos.