Cómo obtener ayuda para el pago inicial

Además de calificar para una hipoteca, un gran obstáculo en el proceso de compra de una casa es encontrar los fondos para el pago inicial y los costos de cierre. Los estados y los gobiernos locales pueden ofrecer dicha asistencia para alentar la propiedad de vivienda en áreas específicas. Las agencias sin fines de lucro ofrecen programas similares. La calificación requiere verificación de ingresos y una puntuación de crédito aceptable.

Reglamento de HUD

El Departamento federal de Vivienda y Desarrollo Urbano no brinda asistencia directa para el pago inicial, pero sí otorga subvenciones a organizaciones estatales y locales para ese propósito a través de su Programa de Asociaciones de Inversión HOME y el Programa de Subsidios Globales para el Desarrollo Comunitario. HUD también trabaja con organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales estatales y locales para mantener una lista de organizaciones sin fines de lucro aprobadas y la instrumentalidad sin fines de lucro de proveedores de financiamiento secundario del gobierno. Las organizaciones sin fines de lucro deben ser aprobadas por HUD para ofrecer financiamiento secundario, como un préstamo diferido sin intereses. Regalos de organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los compradores de vivienda a hacer sus pagos iniciales y que no tienen que devolverse no necesita la aprobación de HUD.

Las instituciones financieras también pueden ofrecer fondos para la asistencia con el pago inicial en ciertas áreas, brindando estabilidad en el vecindario y promoviendo la propiedad de viviendas a través de entidades sin fines de lucro y prestamistas privados. Por ejemplo, el programa de Wells Fargo depende de la ciudad, pero cualquier persona que obtenga menos del 120 por ciento de los ingresos medios del área puede calificar.

Programas de gobierno

Los programas de asistencia para el pago inicial del gobierno operan a nivel estatal y local y pueden tomar diferentes formas:

• Préstamos diferidos: La mayoría de los programas de asistencia toman la forma de préstamos diferidos, que deben devolverse con el tiempo, aunque generalmente no hasta que usted vende la casa o cancela la hipoteca. Por ejemplo, el Programa de Hipotecas de Maryland brinda ayuda a través de su programa de Asistencia con el pago inicial. Esto ofrece un préstamo de cero por ciento de hasta $ 5,000 para aquellos que califican para una hipoteca a través del programa. Usted pagará el préstamo solo después de que haya completado sus otros pagos de la hipoteca, o cuando refinancie, venda o de otra manera desaloje la vivienda.
• Subsidios: Una subvención para un pago inicial no tiene que ser devuelta. Es posible que deba ocupar su casa durante un período de tiempo específico para evitar el reembolso.

Calificación

Aunque los requisitos específicos varían según la ubicación, las pautas generales para la calificación incluyen:

• Ingresos: Los programas están generalmente disponibles para compradores de ingresos bajos a moderados, aunque los detalles específicos varían según la ubicación. Los posibles compradores pueden calificar para recibir ayuda con el pago inicial, incluso si ganan entre 120 y 140 por ciento de los ingresos medios de su estado en algunos lugares.
• Puntajes de crédito: En Michigan, necesitará un puntaje de crédito de 640 para calificar para la asistencia de pago inicial de la Autoridad de Desarrollo de Vivienda del Estado de Michigan.
• Residencia: Es probable que esté limitado a un hogar dentro de un área específica, en particular para los programas administrados por gobiernos estatales y locales. También tendrás que ocupar la propiedad a ti mismo - estos programas rara vez se aplican a las unidades de alquiler.
• Compradores de vivienda por primera vez: Muchos programas de asistencia para el pago inicial están restringidos a aquellos que nunca han sido dueños de una casa o que no han tenido una casa por un período de tiempo determinado.

Es posible que también se deban cumplir otras condiciones, y algunos estados extienden la elegibilidad a otros grupos. Por ejemplo, en el Condado de Orange, Florida, los compradores deben completar primero el programa de educación para compradores de vivienda y no pueden haber sido dueños de una casa en los últimos tres años. En Texas, los maestros, bomberos, policías, funcionarios correccionales y veteranos también pueden ser elegibles para los niveles de ingresos más altos. California extiende su programa a maestros que de otra manera no calificarían según los requisitos de ingresos.

Cada aplicación de estado es diferente. Para las fuentes sin fines de lucro de asistencia para el pago inicial, los sitios de la cámara de compensación como el Servicio de pago inicial pueden ayudarlo a determinar si calificará para la ayuda y dónde se encuentran sus posibles fuentes de financiamiento.