Tabla de contenido:
- La regla del 30 por ciento
- Proporción de prestamista hipotecario
- Comparaciones de alquiler y hipoteca
- Factores personales a considerar
Los bancos, los padres y los asesores financieros a menudo tienen pautas generales sobre qué porcentaje de ingresos debe destinar a la vivienda. Una regla de oro del 30 por ciento de los ingresos ha existido desde que una ley del Congreso de 1981 aumentó el límite para que los inquilinos contribuyan con el 30 por ciento de sus ingresos a los alquileres de viviendas públicas. Sin embargo, la mejor proporción de vivienda a ingreso depende de lo que gana, lo que debe y qué porcentaje de su ingreso es discrecional.
La regla del 30 por ciento
La regla del 30 por ciento era en realidad la regla del 25 por ciento cuando el Congreso promulgó por primera vez una ley en 1969 para limitar los aranceles de alquiler de vivienda pública en el 25 por ciento de los ingresos de los inquilinos, según un artículo de julio de 2014 "Bloomberg Business". A lo largo del tiempo, el límite de alquiler del 30 por ciento ha sido analizado como una guía general para el gasto en vivienda. "Bloomberg Business" informó que el 35.3 por ciento de los estadounidenses excedió los umbrales de relación del 30 por ciento en 2012, y aproximadamente el 20 por ciento gastó más del 50 por ciento de sus ingresos en vivienda.
Proporción de prestamista hipotecario
Los prestamistas hipotecarios convencionales utilizan un límite de 36 por ciento de la relación entre la hipoteca y el ingreso como guía al evaluar las solicitudes, según una columna de mayo de 2014 del experto financiero Dave Ramsey para Fox Business. En esta relación, su pago hipotecario potencial, intereses, pagos de impuestos y seguros, abreviados como PITI, se consideran todos en los costos de la hipoteca o la vivienda. Si su ingreso mensual bruto es de $ 5,000, por ejemplo, su pago máximo de PITI no debe exceder de $ 1,800. Si bien esta es una guía general, los prestamistas pueden considerar índices más altos en función de otra información financiera en la solicitud. Ramsey, quien aconseja una regla del 25 por ciento de los ingresos para gastos de vivienda, cree que el 36 por ciento es demasiado para la mayoría de los prestatarios.
Comparaciones de alquiler y hipoteca
Si bien la regla del 30 por ciento se asocia más a menudo con los alquileres y el 36 por ciento de la relación entre la hipoteca y el ingreso se relaciona con los préstamos hipotecarios, estos porcentajes ofrecen pautas generales para los gastos de vivienda. Hay algunas diferencias en el alquiler frente a los préstamos que pueden afectar una proporción segura. El alquiler, especialmente con un contrato de arrendamiento a corto plazo, por lo general no es tan alto riesgo como sacar una hipoteca a largo plazo. Si no puede cumplir con los pagos de alquiler, corre el riesgo de ser desalojado y de tener un impacto negativo en la puntuación de crédito. Con un incumplimiento hipotecario, no solo corre el riesgo de perder su vivienda y sufre importantes problemas de calificación crediticia, sino que también corre el riesgo de perder su inversión en la propiedad. El hecho de estar atado con una fuerte proporción de hipotecas a ingresos limita su calidad de vida, informa Ramsey.
Factores personales a considerar
Las reglas generales, como las pautas del 30 por ciento o del 36 por ciento, son enfoques precisos. Cada arrendatario o prestatario tiene que considerar su propia situación financiera. Alguien con ahorros significativos está en una posición más segura para solicitar un préstamo hipotecario que alguien que vive de sueldo a sueldo y que lleva una deuda considerable. También debe tener en cuenta sus objetivos financieros. Si desea dinero para un fondo universitario para niños, vacaciones familiares o jubilación anticipada, se recomienda un porcentaje de vivienda más bajo. Algunas personas también pagan una pensión alimenticia o manutención infantil o hacen contribuciones de caridad regulares, que normalmente no se incluyen en el presupuesto típico con una pauta de relación de vivienda.