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Las personas que se declararon en bancarrota sufren una serie de efectos en los ingresos y en el crédito que pueden dificultar la calificación de nuevos préstamos. Algo de esto depende de cada situación particular, incluido el tipo de bancarrota (generalmente el Capítulo 7 o el Capítulo 13) y cuál fue el estado financiero del deudor antes de la bancarrota. Pero también es posible generalizar los efectos de la bancarrota y reducir las opciones de préstamos para los deudores con dificultades a unas pocas opciones. A medida que las bancarrotas se han vuelto más comunes, especialmente desde los problemas de vivienda en 2008, muchos prestamistas se han mostrado más dispuestos a otorgar préstamos a los deudores.
Problemas de credito
Las quiebras son muy perjudiciales para el crédito, y solo pueden bajar las puntuaciones de crédito en cientos de puntos. Cuando se combina con otras acciones que a menudo van acompañadas de una quiebra, como el incumplimiento de un préstamo o la ejecución hipotecaria, el crédito puede caer en picado y hacer que sea muy difícil para los deudores calificar para cualquier tipo de financiamiento. Esta es la principal barrera para obtener un préstamo después de declararse en bancarrota, aunque pueden aplicarse otras restricciones. Gran parte del trabajo que el deudor debe hacer se centra en encontrar un prestamista dispuesto a prestarle a un prestatario riesgoso.
Prestamos tradicionales
Los préstamos tradicionales son otorgados por prestamistas que prefieren ver a los prestatarios de bajo riesgo que no tienen una quiebra en sus registros, o al menos tienen una quiebra que tiene varios años. Los deudores pueden tener que pagar tasas de interés más altas y conformarse con montos más bajos para estos tipos de préstamos, pero a menudo pueden calificar siempre que estén dispuestos a esperar. Muchos prestamistas hipotecarios, por ejemplo, considerarán otorgar préstamos a un deudor siempre y cuando la bancarrota tenga al menos dos años de antigüedad. Esto muestra que el deudor ha administrado bien el crédito en los últimos tiempos y se puede contar con él.
Préstamos de quiebra
Los préstamos de quiebra son préstamos específicos diseñados para las personas que atraviesan una quiebra y no tienen ninguna otra opción de préstamo. Estos préstamos son más fáciles de obtener para los deudores, pero también conllevan riesgos. Para administrar sus propios riesgos, estos prestamistas, a menudo no tradicionales, requieren tasas de interés muy altas, lo que puede crear problemas de deuda adicionales que la bancarrota no resolverá. Los deudores también pueden necesitar recibir un permiso para el préstamo de la corte de bancarrota.
Refinanzas
Un refinanciamiento reemplaza una deuda existente con una nueva deuda que es preferiblemente más fácil de pagar, a menudo involucrando nuevas hipotecas. Existen tipos particulares de refinanciaciones, como las refinanciaciones de quiebra de la FHA, que están diseñadas para usarse durante una bancarrota del Capítulo 13 cuando el deudor debe realizar pagos a los acreedores hasta cinco años antes de que se cancelen las deudas. Mientras el deudor haya seguido este plan durante al menos un año, la refinanciación recauda dinero extra que puede usar para terminar el plan antes y terminar la bancarrota por completo.