¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Si tiene más de 62 años, obtener una hipoteca inversa le permite sacar dinero de su casa, similar a un préstamo con garantía hipotecaria. Pero, a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, no tiene que devolver el dinero mensualmente. El pago está reservado hasta algún momento en el futuro. Si esto suena demasiado bueno para ser verdad, considere consultar a un abogado antes de firmar en la línea de puntos.

Una joven pareja reunida con un crédito hipotecario: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Requerimientos básicos de hipoteca inversa

Si está casado, solo uno de ustedes debe tener 62 años o más. Debe vivir en el hogar; las hipotecas inversas no son para propiedades de inversión. Si usted o su cónyuge necesitan atención prolongada en una instalación, una excepción de 12 meses le permite al prestatario vivir en una instalación sin violar los términos de la hipoteca. No tiene que ser libre y claro de su casa, sin embargo, el endeudamiento de su hipoteca debe ser mínimo al calificar para una hipoteca inversa. No puede haber otros gravámenes contra su propiedad. Muchas hipotecas inversas requieren que tome un curso de asesoría financiera antes de cerrar. Los asesores explican los detalles de la hipoteca para que sepa cómo funciona la hipoteca y sus responsabilidades como prestatario.

Cómo el prestamista hace dinero

El saldo de su hipoteca inversa crece con los años. En lugar de disminuir como lo haría con una hipoteca regular, aumenta porque los intereses sobre el préstamo se acumulan. Si usted vende su casa, el préstamo vence de inmediato. Si usted muere, su casa debe ser vendida o sus herederos pueden quedarse con la casa, pero deben pagar la hipoteca. Un cónyuge sobreviviente puede continuar viviendo en la casa siempre que cumpla con todos los demás términos de la hipoteca. Si usted muere y el saldo de su hipoteca es mayor que el valor de su casa, el prestamista generalmente se limita a recibir solo el valor real de la propiedad. Su prestamista no se hará cargo de los impuestos a la propiedad, los seguros o los costos de mantenimiento, tendrá que mantenerlos al día.

Opciones para recibir fondos

La cantidad que puede pedir prestada depende de la cantidad de capital que tenga en su hogar, pero generalmente no puede tomarlo todo en efectivo. Algunos deben permanecer para cubrir los costos de cierre e intereses, que su hipoteca acumulará en el futuro. Puede tomar el dinero en una suma global, como una línea de crédito, como pagos mensuales regulares o como una combinación de estas opciones, aunque esto puede variar según el prestamista.

Inconvenientes para revertir las hipotecas

Una hipoteca inversa puede presentar otras inquietudes si necesita atención a largo plazo. El gobierno no considera que la equidad en su hogar sea un activo cuando solicita Medicaid porque está en su hogar y no en efectivo. Sin embargo, sacar una hipoteca inversa podría impedirle calificar.Los costos de cierre son generalmente más altos para las hipotecas revertidas que para las hipotecas regulares y consumirán parte de su capital. Si firma documentos de hipotecas revertidas y luego se resfría, generalmente tiene tres días hábiles para cancelar el acuerdo.