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El uso de la tarjeta de crédito implica muchos costos, desde que el emisor crea la tarjeta hasta el consumidor que la presenta como una forma de pago. Si bien se comercializan como un artículo de conveniencia para los usuarios, las tarjetas de crédito están destinadas a generar ganancias para los emisores, después de tener en cuenta todos los cargos involucrados en la creación de la tarjeta.
Costos del Emisor
Para atraer clientes a una tarjeta, un emisor necesita comercializarlo. Las principales compañías de tarjetas de crédito gastan cientos de millones de dólares al año en tarjetas de mercadotecnia para clientes potenciales, desde folletos en bancos hasta comerciales multimillonarios de Super Bowl. Además de los costos de marketing directo, los emisores deben gastar dinero en la investigación y el desarrollo de nuevas tarjetas, el procesamiento físico de las tarjetas y el personal para respaldar todas estas actividades. A medida que las tarjetas de recompensas han aumentado, los emisores han enfrentado costos adicionales para proporcionar beneficios de la tarjeta, que van desde los créditos de la tarifa de la aerolínea anual y los puntos de kilometraje hasta el reembolso de las compras de los clientes. La detección y prevención del fraude también se ha convertido en un gasto importante, ya que la ley federal limita la responsabilidad del consumidor por compras fraudulentas a $ 50 y la mayoría de los emisores de tarjetas generalmente dejan esa responsabilidad en cero.
Costos del comerciante
Muchos comerciantes aceptan tarjetas de crédito para atraer a más clientes y hacer más ventas. Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito tienen que pagar por ese beneficio Las tarifas típicas de los comerciantes van del 2 al 3 por ciento del monto de la transacción. Los emisores de tarjetas también pueden cobrar tarifas adicionales a los comerciantes, como las tarifas de autorización de la red o los recargos de tarjeta no presente. Las empresas también podrían tener que cumplir con un requisito de ingresos mínimos para calificar o mantener una tarjeta, como $ 10,000 en ventas mensuales. Algunos comerciantes ayudan a sufragar esos costos pasándolos directamente a los consumidores.
Costos del usuario
Como cliente, puede enfrentar una gran variedad de cargos por usar una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas cobran una cuota anual. A menudo, estos son impuestos por los emisores que ofrecen servicios extensos, como una tarjeta de platino que otorga descuentos en las tarifas de las aerolíneas. Otros emisores cobran a los clientes de alto riesgo, como aquellos con mal crédito o que recientemente se declararon en bancarrota, para protegerse en caso de pérdida.
La mayoría de las tarjetas de crédito cobran altas tasas de interés Para los clientes que llevan un saldo de mes a mes. En muchos casos, estas tasas pueden exceder el 20 por ciento anual. Si bien normalmente tiene un período de gracia de un mes antes de que los intereses se acumulen en sus compras, si obtiene un anticipo en efectivo en su tarjeta, recibirá intereses de inmediato. La buena noticia es que puede evitar estos cargos si simplemente paga su saldo cada mes y evita usar su tarjeta de crédito como una tarjeta de cajero automático.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una gran cantidad de otros cargos y cargos, pero es poco probable que los enfrente si maneja su crédito de manera responsable. Por ejemplo, la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa por sobre el límite si realiza cargos por encima de su gasto permitido, y la mayoría también cobra cargos por pago atrasado si no realiza el pago a tiempo.