Tabla de contenido:
- Tipo de valoración mínima necesaria
- Importes monetarios importan
- Evaluación determinada por los prestamistas
- Una advertencia sobre los AVMs
Los prestamistas hipotecarios analizan el valor de su casa antes de emitir una línea de crédito con garantía hipotecaria. Un HELOC funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, haciendo que una parte del capital de su vivienda esté disponible para su uso en forma rotativa. Puede pedir prestado de su línea de crédito disponible hasta un cierto límite y pagar el saldo para reponer su crédito. Los prestamistas solicitan tasaciones y establecen estándares mínimos de inspección para los HELOC.
Tipo de valoración mínima necesaria
Su casa sirve como garantía para un HELOC, por lo tanto, los prestamistas deben asegurarse de que el valor de su casa sea suficiente para recuperar cualquier saldo pendiente en caso de que no realice los pagos. Una evaluación permite a los prestamistas "ver" su casa y determinar si su valor y condición cumplen con las pautas de suscripción de HELOC. Los prestamistas pueden solicitar una evaluación completa por parte de una empresa de evaluación certificada o con licencia, una evaluación de paso o un método de evaluación computarizado conocido como modelo de valoración automatizado o AVM. El tipo de evaluación mínimo requerido depende del monto del préstamo y la preferencia del prestamista.
Importes monetarios importan
El límite de HELOC afecta los requisitos mínimos de evaluación que establece un prestamista. Por ejemplo, una HELOC de $ 250,000 o más se considera de alto riesgo. Las regulaciones financieras federales requieren que los prestamistas ordenen inspecciones completas de evaluación interior y exterior para préstamos de alto riesgo. Los HELOCs de cantidades menores que no requieren evaluaciones de paso pueden ser elegibles para las inspecciones de autoevaluación, de evaluación exterior o las inspecciones de interior y exterior, en las que un tasador visita la propiedad pero inspecciona con menos detalle. Los HELOC de menos de $ 250,000 también pueden calificar para un AVM o una evaluación de "escritorio", en la cual un tasador estima el valor investigando los valores de propiedad comparables disponibles y los datos del tribunal.
Evaluación determinada por los prestamistas
Los prestamistas eligen el método de evaluación preferido según el monto del préstamo, el costo, la conveniencia y la confianza. Por ejemplo, un prestamista más estricto puede exigir una evaluación completa de los montos de HELOC de más de $ 100,000. Los préstamos HELOC más pequeños solo pueden exigir una tasación o un AVM. Por lo general, los HELOC tienen menos costos de cierre y los prestamistas a menudo pagan por los AVM, mientras que los prestatarios pagan por las inspecciones de autoevaluación o de evaluación completa. Los AVM generan resultados rápidamente y cuestan solo entre $ 30 y $ 50, mientras que las evaluaciones completas toman varios días y cuestan $ 350 o más.
Una advertencia sobre los AVMs
La opción de evaluación más concisa de un AVM generalmente está disponible solo para los solicitantes de HELOC, ya que los HELOC generalmente se obtienen a través del refinanciamiento como formas secundarias de financiamiento y no como hipotecas primarias, y para montos más pequeños.Sin embargo, "REALTOR Mag" informa que los AVM han dado lugar a discrepancias de valoración porque carecen de la precisión y los estándares rigurosos de las inspecciones de evaluación de paso. Aunque pueden ser suficientes para los HELOC, también pueden resultar en valores con miles de dólares de descuento. Esto se debe a que los AVM no pueden detectar defectos de propiedad, como un mal techo o detalles como el número de autos que tiene un garaje.