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Los gastos de bolsillo constituyen la parte del costo compartido de su plan de seguro de salud. Estos incluyen elementos como deducibles, coseguros y copagos que usted contribuye a sus costos anuales de atención médica, hasta que alcance el requisito de costo compartido máximo (su máximo de desembolso) para el año. Una vez que alcanza el máximo, los planes de seguro de salud generalmente pagan el 100 por ciento por los servicios cubiertos y la atención médica por el resto del año calendario.
Los máximos de desembolso varían entre las diferentes aseguradoras y pólizas de seguro. Si tienes un plan familiar, el máximo anual es mayor. Por ejemplo, si tiene seguro de salud a través del Mercado federal de seguros de salud, el máximo de desembolso directo más alto permitido para un plan de salud individual es de $ 6,600, con $ 13,200 para un plan familiar a la fecha de publicación. Con un plan familiar, los gastos de desembolso que paga por cada persona se aplican como grupo.
Deducibles, coseguros y copagos
Cada uno de los tres componentes de costos compartidos contribuye al máximo anual de desembolso, pero cada uno funciona de manera diferente.
- Un deducible es la cantidad que paga antes de que comiencen los beneficios de su seguro de salud y comience a pagar. Hasta que cumpla con el deducible anual, pagará 100 por ciento de sus cuentas médicas.
- Coseguro comienza después de cumplir con el deducible anual y su seguro entra en acción. En la mayoría de las pólizas, el coseguro es un porcentaje de la cantidad cobrada por un servicio. Por ejemplo, en una póliza 80/20, su seguro pagará el 80 por ciento y usted será responsable del 20 por ciento restante de la factura.
- Un copago es un monto fijo en dólares que usted paga, generalmente en el momento del servicio. Los copagos varían según el tipo de servicio. Por ejemplo, podría tener un copago de $ 5 para una receta, un copago de $ 20 para una visita al consultorio de un médico y un copago de $ 200 para el tratamiento en la sala de emergencias. Algunos planes no incluye Copagos en el desembolso máximo anual.
Un ejemplo de escenario
Como ejemplo, suponga que tiene una póliza individual, su desembolso máximo anual es de $ 5,000, su deducible anual es de $ 2,000 y usted tiene un plan 80/20 con diferentes requisitos de copago. Una vez que cumpla con el deducible de $ 2,000, deberá pagar $ 3,000 adicionales en copagos, si cuentan en su plan, y coseguro antes de que su plan comience a pagar el 100 por ciento por los servicios cubiertos.
Gestión de los costos de desembolso
Aunque no puede evitar por completo los gastos de su bolsillo, hay formas de ayudar a que sean más asequibles.
- La mayoría de los planes de seguro de salud ofrecen una gama de deducibles anuales. Si está dispuesto a pagar primas mensuales más altas a cambio de un deducible más bajo, los gastos anuales de desembolso serán menores.
- Las personas de ingresos bajos y moderados aseguradas a través de la ley de atención médica del presidente Barack Obama pueden calificar para créditos fiscales que disminuyen los costos de primas mensuales y los subsidios de costos compartidos que reducen los gastos de bolsillo
- Una cuenta de ahorros para la salud es otra opción para pagar los gastos de bolsillo. Una HSA es una cuenta de ahorro libre de impuestos que se utiliza junto con un plan de seguro de salud con deducible alto. Aunque una HSA no afecta directamente los gastos de bolsillo, las ventajas fiscales pueden ser un beneficio indirecto significativo.