¿Qué es una declaración del acreedor?

Los acreedores envían periódicamente estados de cuenta a los prestatarios para mantener a los deudores informados sobre los cambios en sus políticas, incluidos los términos y condiciones de las cuentas, las tasas de interés y los montos de capital. Para transmitir resúmenes de deuda precisos, los prestamistas implementan procedimientos específicos en cumplimiento de las pautas regulatorias, como las normas del Banco de la Reserva Federal y las estipulaciones de la Comisión Federal de Comercio.

Propósito de la declaración

Una declaración del acreedor es cualquier documento que un prestamista envía a un prestatario o grupo de prestatarios, que asesora sobre cuestiones como el estado del préstamo, la modificación de la tasa de interés, el cambio en los términos de la cuenta y los recordatorios de la programación de pagos. El prestamista a menudo lo hace para garantizar el pago puntual y la precisión de los informes de préstamos. Para un deudor, la declaración proporciona elementos importantes para hacer coincidir los datos del prestatario con los registros del prestamista. Por ejemplo, si obtiene un préstamo para automóvil, revisar el estado de cuenta mensual del prestamista lo ayudará a corregir posibles errores y garantizar que usted y el acreedor estén en la misma página con respecto a los montos de capital e intereses.

Implicaciones de las finanzas personales

Una declaración del acreedor ayuda al prestatario a ver si los esfuerzos de pago están dando frutos y reduciendo gradualmente el capital del préstamo. Si el deudor no cumple con los términos del préstamo, el acreedor puede señalar el incumplimiento a las agencias de informes de crédito y posiblemente iniciar un litigio. En cierto sentido, un resumen del prestamista proporciona signos tempranos de problemas financieros del prestatario, particularmente si el deudor se retrasa varios meses en los reembolsos del principal. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito envía estados de cuenta mensuales a los titulares de las cuentas, detallando cuánto deben, los cargos por intereses del mes y el saldo total pendiente.

Riesgo crediticio

La preparación y publicación de los estados de los préstamos son parte integral de un prestamista para la mitigación del riesgo de crédito. El riesgo de crédito, un tipo de exposición financiera, es la probabilidad de pérdida que surge del incumplimiento del prestatario. Esto puede suceder si el deudor se declara en bancarrota o apenas llega a fin de mes. Al enviar estados de cuenta periódicos a los acreedores, un banco toma medidas para reforzar su balance general y evaluar sus exposiciones agregadas en un momento dado. El banco puede decir cuánto deben todos los clientes al final de un período, como un mes o un trimestre. Saber que el número puede ayudar a la administración a decidir reducir las subvenciones de préstamos en períodos subsiguientes, un movimiento dirigido a llevar su libro de préstamos a niveles menos riesgosos y razonables.

Pautas regulatorias

Los vigilantes gubernamentales establecen pautas que un prestamista debe seguir cuando se comunica con un prestatario. Estas normas cubren todo, desde lo que el acreedor debe escribir y divulgar en la declaración hasta la eficacia con que el prestamista debe manejar los datos personales del prestatario. Las agencias reguladoras a la vanguardia del cumplimiento financiero y la transparencia incluyen la Oficina Federal de Protección al Consumidor y la Junta de la Reserva Federal.