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Existen varios sistemas de calificación crediticia, pero FICO, creado por Fair Isaac Corporation, es el más usado con diferencia. FICO indica que el 90 por ciento de los prestamistas acreditados toman decisiones de crédito según este tipo de puntaje. El cálculo se basa en la información de su informe de crédito y le asigna un número que indica la probabilidad de que pague o incumpla un préstamo.
FICO Score Rangos
Un puntaje FICO puede caer desde 300, que es muy pobre, hasta 850, que es excelente. Cuanto más alto sea su puntaje, más probable es que califique para un préstamo. Ningún número único determina si un prestamista determinado lo considerará solvente en función de su puntaje. Los prestamistas tienen opiniones diferentes sobre lo que es aceptable y lo que no lo es. Uno podría pensar que un puntaje de 650 está bien, mientras que otro solo se presta a los consumidores con puntajes de 700 o más. Una puntuación FICO de alrededor de 750 por lo general se considera lo suficientemente buena como para que lo aprueben para casi cualquier préstamo.
El cálculo FICO
Cuando un posible prestamista solicita una copia de su informe de crédito de una de las agencias de crédito, también puede solicitar su puntaje FICO. Su puntaje aparece en la parte superior del informe. La oficina de crédito, no FICO, también enumera hasta cinco factores que influyeron en su puntaje. Por lo general, estas son cosas que podrían haberlo derribado, como un historial de pagos atrasados. La ecuación de FICO se basa en cinco factores derivados de la información en su informe.
- Su historial de pagos lo compensa. 35 por ciento de tu puntuación, por lo que pagar cuentas tarde puede fácilmente arrastrar hacia abajo tu puntuación.
- Su relación de utilización de crédito afecta 30 por ciento de tu puntuación. Esta es la diferencia entre la cantidad de crédito que tiene disponible y la cantidad que ha utilizado, por lo que las tarjetas de crédito al máximo pueden reducir su puntaje.
- ¿Cuánto tiempo ha estado afectando el préstamo? 15 por ciento De tu puntuación - cuantos más años, mejor.
- Un buen balance de los diferentes tipos de cuentas de crédito: préstamos a plazos, hipotecas, tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas minoristas: cuentas para 10 por ciento de su puntaje FICO. Si está sobrecargado con tarjetas de crédito y no tiene un préstamo o una hipoteca, esto puede perjudicar un poco.
- Nuevo crédito afecta 10 por ciento de tu puntuación. Esto no es lo mismo que tener un largo historial de préstamos. Si ha solicitado o sacado mucho crédito en el pasado reciente, esto puede enviar una señal de alerta para los prestamistas y bajar un poco su puntaje.
Las anotaciones en la parte superior de su informe de crédito, junto a su puntaje, le indican al prestamista cuál de estas áreas, si alguna, lo afectó. Su puntaje FICO no se basa en sus ingresos, el lugar donde vive, el lugar donde trabaja, su género, su raza o su estado civil.
Tu puntaje puede cambiar con frecuencia
Si alguna vez solicitó su puntaje FICO de las tres agencias de informes de crédito al mismo tiempo, podría haber descubierto que no eran todas iguales. Su puntaje se basa en la información en su informe de crédito, y cada una de las agencias de crédito mantiene su propio informe sobre usted. Uno podría incluir información diferente. Por ejemplo, es posible que se haya atrasado 30 días en el pago de una tarjeta de crédito recientemente y que el prestamista haya informado a una oficina pero no a las otras. El pago atrasado se reflejaría en un solo cálculo, el aplicado por la agencia de crédito que lo conoce. Tu puntuación no está estancada. sube y baja con relativa frecuencia a medida que se informa la actividad de su cuenta.