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Cuando se declare en bancarrota o intente consolidar su deuda, escuchará mucha discusión sobre sus acreedores y sus clasificaciones. La clasificación de un acreedor determina los pasos que puede tomar para cobrar su deuda, así como su papel en la creación de un plan de bancarrota. Puede clasificar a todos los acreedores como no asegurados, parcialmente asegurados o totalmente asegurados.
Acreedor totalmente garantizado
Un acreedor con garantía completa es un prestamista que asegura su deuda con garantías, como una hipoteca o un embargo preventivo sobre bienes personales. Si no cumple con la deuda que le debe a un acreedor con plena garantía, el acreedor puede tomar posesión de la propiedad que garantiza el préstamo y venderla para pagar la diferencia. Los prestamistas de préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles son algunos de los acreedores con garantía total más comunes.
Acreedor parcialmente asegurado
Cuando un acreedor solo tiene una garantía de una parte de la deuda que le debe, es un acreedor con garantía parcial. Algunos acreedores parcialmente garantizados pueden haber solicitado garantías que sabían que solo cubrirían parte de la deuda, mientras que otros pueden haber asegurado sus préstamos con garantías que disminuyeron su valor, como la propiedad real.
Acreedor sin garantía
Los acreedores no garantizados son prestamistas que no tienen ninguna garantía para asegurar sus deudas. Si no cumple con su préstamo de un acreedor no asegurado, el acreedor no puede tomar ninguna garantía para pagar la deuda. En su lugar, debe obtener una sentencia y una orden de ejecución antes de poder cobrar sus activos o salarios. Debido a que los préstamos no garantizados son más riesgosos, los acreedores no garantizados a menudo imponen tasas de interés más altas en el dinero que usted pide prestado.
Trascendencia
La clasificación de un acreedor determina cómo el tribunal lo trata en los procedimientos de quiebra. Por ejemplo, si presenta la bancarrota del capítulo 13, el tribunal generalmente divide las reclamaciones de sus acreedores parcialmente asegurados en partes aseguradas y no aseguradas. Debe pagar sus deudas garantizadas en su totalidad con intereses, mientras que el tribunal generalmente le permitirá pagar a los acreedores no garantizados solo lo que pueda pagar. Sin embargo, el tribunal puede dar algunas deudas no garantizadas, como impuestos atrasados, manutención infantil o pensión alimenticia, prioridad sobre otras reclamaciones no garantizadas.