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El plan Roth IRA y el plan 403b tradicional son planes de ahorro para la jubilación. Le permiten aportar dinero cada año y beneficiarse al jubilarse de los ahorros e inversiones regulares. Si bien la IRA Roth es un plan de jubilación individual, el 403b es un plan grupal que permite aportar contribuciones de los empleadores. Su diferencia más importante radica en cómo permiten que sus ahorros sean gravados.
El Roth IRA
Las IRA Roth no le permiten deducir el monto que contribuye de sus ingresos para fines fiscales.Si gana un ingreso sujeto a impuestos de $ 50,000 al año y contribuye con $ 2,000 a la cuenta IRA, todavía debe impuestos sobre $ 50,000. Sin embargo, el dinero que ahorra en una cuenta IRA Roth no se grava como ingreso cuando lo retira.
403b tradicional
Se puede ofrecer un plan 403b tradicional a ciertos empleados de educación y del gobierno, ministros independientes y aquellos que trabajan para organizaciones exentas de impuestos. Es similar al plan 401k disponible para los empleados del sector privado. El 403b no permite inversiones en acciones; en su lugar, permite la compra de contratos de anualidades o cuentas de custodia invertidas en fondos mutuos. Le permite deducir la cantidad que contribuye de sus ingresos para fines fiscales. Si gana $ 50,000 y contribuye con $ 2,000 al plan, su ingreso sujeto a impuestos es de $ 48,000. Usted obtiene ahorros de impuestos de inmediato. Pero si retira dinero del plan antes de cumplir los 591/2, paga una multa. Además, el dinero que retire del plan durante la jubilación está sujeto a impuestos.
¿Cual es mejor?
El plan a utilizar depende de cuánto gane y de la cantidad de impuesto a la renta que espera pagar. Después de que se jubile, probablemente ganará menos dinero, por lo que pagará una tasa de impuestos más baja. La mayoría de los trabajadores ganan más dinero y pagan una tasa más alta de impuesto a la renta antes de jubilarse. El 403b tradicional resultará en el pago del impuesto a la renta sobre los ahorros en el futuro, pero, para la mayoría de las personas, a una tasa más baja. El Roth IRA lo obliga a pagar impuestos sobre el dinero que ahorra este año, pero le permite retirar ese dinero en el futuro libre de impuestos. Si su categoría impositiva es la misma ahora y cuando se jubile, los planes lo dejarán con la misma cantidad de dinero. Si gana menos después de la jubilación y paga impuestos en una categoría impositiva más baja, el 403b tradicional es mejor. Si espera ganar más después de la jubilación, un plan Roth es mejor.
Algunos otros factores
Como plan grupal, el 403b permite a los empleadores hacer contribuciones equivalentes. Esto puede aumentar significativamente con el tiempo. La IRA Roth no ofrece la misma característica. Si está ahorrando para la jubilación, hay otros factores a considerar, incluyendo sus expectativas para las inversiones en su plan. Si el mercado bursátil funciona bien y sus inversiones aumentan significativamente en valor, el plan Roth tiene la ventaja: la cuenta rentable está protegida de los altos impuestos. Si sus inversiones no lo hacen tan bien, o están a una tasa fija estable y bastante baja, el 403B tradicional es mejor.
Retiros
El Roth también tiene una ventaja importante ya que no requiere retiros, ni se le penaliza por retiros anticipados. Las leyes que rigen 403bs permiten que las distribuciones comiencen a los 59 años y medio, y requieren distribuciones regulares en el año en que cumpla 701/2, ya sea que necesite o no el dinero. Y los retiros anticipados de un 403b y de otras IRA tradicionales se penalizan al 10 por ciento y se gravan como ingresos normales.