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Las primeras sumas a tanto alzado de un plan de pensiones tienen importantes consecuencias. Pueden incluir impuestos, multas, pérdida de inversión y beneficios de jubilación reducidos. Comprender las regulaciones y las consecuencias puede proporcionar información valiosa sobre la planificación de la jubilación.
Reglas de distribucion
Las distribuciones de un plan de pensiones conllevan una restricción significativa sobre cuándo y en qué circunstancias se pueden hacer. Además, los tipos de distribución y las circunstancias determinan si tendrá impuestos, multas o ambos. Por lo general, las distribuciones solo se pueden hacer si se separa del servicio, queda incapacitado o se puede hacer una distribución a su beneficiario si fallece. Si existe una de estas condiciones, tiene 59 años y medio o es menor y toma una distribución en efectivo, se deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto total de la distribución más una multa del 10 por ciento. Si tiene más de 59 años y medio, la multa del 10 por ciento no se aplica, pero se deben impuestos sobre la renta ordinarios. A partir de los 70 años y medio, se requieren distribuciones obligatorias de una parte del saldo de su cuenta.
Distribución de efectivo
Las distribuciones en efectivo de un plan de pensión se pueden hacer después de que se haya separado del servicio o se haya deshabilitado. Si toma una distribución de un plan de pensión, es posible que nunca se deposite en una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación. Por lo tanto, además de los impuestos y sanciones, se agotarán sus fondos de jubilación. Las contribuciones adicionales son limitadas y el costo de oportunidad de las ganancias de inversión perdidas afecta negativamente su jubilación.
Rollovers
Las distribuciones de un plan de pensión pueden transferirse a una IRA o un plan calificado, como un 401 (k). Cualquier IRA de reinversión retiene su estado de impuestos diferidos y puede continuar ese estado a través de múltiples reinversiones. Es posible que esté interesado en transferir sus beneficios de pensión a un proveedor, como Fidelity o Vanguard, o si tiene cuentas IRA de las compañías para las que ha trabajado, puede interesarle consolidar sus cuentas al combinarlas en una sola cuenta IRA. Siempre que cada IRA sea una IRA de reinversión, se mantendrá el estado de impuestos diferidos.
Significado
Es fundamental comprender estas consecuencias y tomar su decisión con cuidado. Si bien puede haber emergencias que no se pueden evitar, su último recurso debería ser una distribución temprana de los fondos de un plan de pensiones. El propósito del plan es proporcionar fondos para la jubilación.
Consideraciones
Planes de pensión acumulados en base a las contribuciones del empleador solamente (con pocas excepciones). Si cumple con los criterios y puede tomar una distribución temprana, debe recordar que esos fondos no serán reemplazados. Eso, además de la oportunidad perdida de hacer crecer los activos, resulta en una cuenta de retiro reducida.