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Para las personas mayores que necesitan dinero o que quieren ayudar a sus hijos o nietos con algún financiamiento, como para la universidad, existe una opción financiera única. Una hipoteca inversa le permite a un propietario convertir una parte del capital en su casa en efectivo. Una hipoteca inversa es un préstamo que está disponible como un pago único o un flujo de pagos. La base para el préstamo es la equidad que las personas mayores han acumulado en su hogar.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca inversa y un préstamo con garantía hipotecaria? No se puede utilizar una hipoteca inversa a menos que los prestatarios tengan 62 años de edad o más. mientras que un préstamo con garantía hipotecaria no tiene un requisito de edad. Un préstamo con garantía hipotecaria proporciona cheques o una tarjeta de crédito que se puede utilizar por un monto de hasta el saldo del préstamo con garantía. El total del préstamo se proporciona cuando se cierra el trato. Con una hipoteca inversa usted tiene la opción de pagos mensuales o como una suma global. El método de pago es diferente entre estos dos tipos de préstamos. Un préstamo con garantía hipotecaria requiere pagos mensuales durante la vigencia de un préstamo hasta que esté completamente pagado. Una hipoteca inversa no requiere pagos mensuales. El saldo se paga al final de la hipoteca.
Aunque la hipoteca inversa tiene algunas ventajas, también hay que entender las desventajas.
No gratuito
Aunque podría pensar en una hipoteca inversa como su propio dinero, no es gratis. El banco, que tiene que esperar hasta que se mude de su casa o refinancie, quiere que se le pague por la transacción. Tendrá que pagar intereses sobre el préstamo y los costos de cierre como en una hipoteca ordinaria.
Agotamiento de la equidad
A medida que retira dinero contra el capital en su hogar, el capital se reducirá. Si planeaba usar ese capital para la jubilación, una hipoteca inversa reducirá los fondos disponibles. El interés que pague también reducirá la cantidad de dinero disponible para usted. Además, cuando usted muera, sus herederos recibirán menos dinero si usted ha tomado un préstamo contra la equidad en su hogar.
Limitaciones
Con una hipoteca inversa, no podrá obtener un préstamo por el monto total de capital en su vivienda. Si el valor de su casa disminuye sustancialmente, el prestamista de la hipoteca inversa quiere protección para que recupere su dinero. Una hipoteca inversa probablemente no sea la respuesta a todas sus necesidades financieras, especialmente si no tiene una cantidad sustancial de dinero acumulado antes de que deje de trabajar.
Asistencia pública
Si recibirá SSI, Medicaid u otros beneficios, los anticipos que reciba de una hipoteca revertida podrían considerarse activos y podría perder la elegibilidad para la asistencia pública.
Cómo hacerlo
Si después de revisar las desventajas de una hipoteca revertida, siente que es una transacción financiera adecuada para usted, primero debe obtener asesoramiento de un servicio de asesoramiento local aprobado por HUD. El propósito del servicio de asesoría es asegurarse de que comprende completamente cómo funciona una hipoteca inversa. Después de la asesoría, complete un formulario de solicitud y elija una institución financiera para trabajar. Como en el caso de una hipoteca tradicional, hay costos de cierre e intereses.