Cómo calcular el cargo financiero con anticipos en efectivo

Una de las cosas caras que hay que hacer con una tarjeta de crédito es obtener un anticipo en efectivo. La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa cuando obtiene dinero en efectivo con su tarjeta de crédito, y el cargo financiero normalmente es más alto para obtener dinero en efectivo que para realizar una compra. Según CardHub, las tarifas de transacción típicas son de 3 a 5 por ciento del retiro de efectivo, y la tasa de interés en un saldo de adelanto de efectivo puede variar de 6 a 13 por ciento más que una tasa de interés de compra estándar.

Los nuevos titulares de cuentas a menudo no pagan intereses por las compras durante un tiempo limitado. Crédito: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Tasa de interés diaria

Diferentes transacciones a menudo tienen diferentes tasas de interés. Por ejemplo, puede tener una tasa regular para compras, una tasa más alta para adelantos en efectivo, una tasa más baja para transferencias de saldo y una tasa sin interés durante seis meses. Aunque las tasas de interés se cotizan en términos anuales, la mayoría de los prestamistas cobran intereses a diario. Para convertir una tasa de porcentaje anual, o APR, en una tasa diaria, divida la APR entre 365 o 360, según la política de su prestamista. Por ejemplo, si una tasa de interés es del 10 por ciento, divida el 10 por ciento por 365 para obtener un 0.0274 por ciento, o 0.000274.

Saldo utilizado para el cálculo de intereses

Los términos y condiciones de su tarjeta de crédito explican exactamente cómo se calcula su cargo financiero. Si bien un prestamista debe aplicar el mismo método de manera consistente para calcular su cargo financiero, existen cinco formas permitidas para que las compañías de tarjetas de crédito determinen su saldo y calculen su cargo por intereses:

• Calcule su saldo real cada día,
• Calcule el promedio de su saldo real cada día en su período de facturación,
• Utilice el saldo de cierre el último día del período de facturación,
• Utilice el saldo de cierre el último día del período de facturación anterior, o
• Use el saldo de cierre el último día del período de facturación anterior menos cualquier pago que haya realizado.

Calcular la carga financiera

Si la compañía de su tarjeta de crédito utiliza el saldo diario real, su cargo financiero es la suma de la tasa de interés diaria multiplicada por el saldo diario de cada día en su ciclo de facturación. El cargo financiero para los otros métodos es el saldo multiplicado por la tasa de interés diaria multiplicado por la cantidad de días en su ciclo de facturación. Si las compras y los adelantos en efectivo tienen dos tasas de interés diferentes, debe hacer un seguimiento de los saldos y calcular los cargos financieros por separado para cada tipo de transacción y luego agregar los cargos individuales para determinar el monto total que debe.

Cálculo de la muestra

Supongamos que su saldo para compras es de $ 500 al 8 por ciento de interés usando 365 días por año; su saldo para adelantos en efectivo es de $ 100 al 14 por ciento; y hay 25 días en su ciclo de facturación. Para calcular su cargo financiero, tome 8 por ciento y divídalo por 365 para obtener una tasa de interés diaria de.00022. Multiplique eso por $ 500 para obtener un interés de 11 centavos por día, y multiplique eso por 25 días para obtener $ 2.75. Luego, tome el 14 por ciento y divídalo por 365 para obtener.000384. Multiplique eso por $ 100 para obtener 3.8 centavos por día, y multiplique eso por 25 días para obtener 95 centavos. Agregue $ 3.30 y 95 centavos para determinar su cargo financiero total de $ 4.25.

Honorarios de transacción de anticipo de efectivo

Dependiendo de la cantidad de tiempo que le lleve pagar el saldo del retiro de efectivo, la tarifa que cobra su compañía de tarjeta de crédito cuando toma un anticipo de efectivo puede aumentar sustancialmente. Por ejemplo, si tomó un retiro de efectivo de $ 100 y su prestamista cobró una tarifa de transacción del 5 por ciento, o $ 5, es lo mismo que si hubiera tomado un adelanto de efectivo de $ 105. La tarifa se agrega a su saldo diario y usted paga intereses sobre la tarifa cada mes hasta que cancele el saldo del adelanto de efectivo.