¿Cómo funcionan los préstamos FHA?

Desde 1934, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) han ayudado a los propietarios a comprar una casa. La longevidad de este programa es un reflejo de lo que hace que funcione para tanta gente. En comparación con otros tipos de préstamos hipotecarios, los préstamos de la FHA suelen ofrecer una calificación crediticia más sencilla, menores costos de cierre y pagos iniciales más bajos. Desde su introducción hace más de 80 años, el programa de préstamos FHA ha sido responsable de la compra de más de 47 millones de propiedades.

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¿Qué es un préstamo FHA?

Un préstamo de la FHA es un préstamo hipotecario que lleva las regulaciones y el seguro de la FHA. Aunque la FHA no se presta directamente a los consumidores, brinda un seguro hipotecario que protege a los prestamistas aprobados por la FHA mediante el pago de reclamos a los prestamistas en caso de que los propietarios no cumplan con sus préstamos. A cambio, el prestamista aprobado por la FHA debe cumplir con las regulaciones de la FHA. Los pagos iniciales pueden ser tan bajos como el 3.5 por ciento del préstamo, que es marcadamente diferente de otros programas de préstamos hipotecarios que pueden requerir pagos iniciales mínimos del 20 por ciento.

¿Cómo funcionan los préstamos FHA?

Los préstamos de la FHA funcionan asegurando a los prestamistas contra el incumplimiento de pagos y, al mismo tiempo, ofrecen a los prestatarios con poco dinero la oportunidad de poseer una vivienda. Cuando la FHA proporciona un seguro hipotecario a un prestamista, el costo del seguro lo paga el propietario, no el prestamista. La FHA mantiene este seguro en una cuenta que financia completamente todo el programa de préstamos hipotecarios de la FHA. De hecho, este programa representa la única agencia gubernamental que es completamente autosuficiente, que no cuesta nada a los contribuyentes.

¿Cuál es la tasa de interés de préstamo FHA hoy?

La tasa de interés del préstamo FHA no es un número fijo, independientemente de la fecha. Una serie de variables afectan su valor, como el prestamista específico, el plazo del préstamo, el monto del anticipo y la calificación crediticia del prestatario. Por ejemplo, en junio de 2018, un propietario de vivienda en Atlanta con una excelente calificación crediticia que busca un préstamo FHA a 30 años con un pago inicial del 4 por ciento de $ 8,000 en una casa de $ 200,000 puede encontrar una tasa de porcentaje anual (APR) generalmente de alrededor de 4.4. (Los propietarios de viviendas con calificaciones crediticias más bajas y montos de préstamos más bajos pagarán tasas ligeramente más altas). En comparación, en 2016, el APR promedio para un préstamo FHA fue del 3.62 por ciento.

¿Quién puede calificar para un préstamo FHA?

Aunque los requisitos de calificación para los prestatarios de la FHA no son tan estrictos como para otros tipos de préstamos hipotecarios, los prestatarios aún deben cumplir con ciertas pautas. Los aseguradores de préstamos de la FHA consideran una serie de calificativos, incluidos los puntajes de ingresos y créditos. Las pautas de HUD indican un puntaje crediticio mínimo de 500 para financiamiento limitado, aunque una calificación crediticia de 580 o superior abre la puerta a la elegibilidad máxima de financiamiento.

Los préstamos de la FHA están disponibles para viviendas unifamiliares, así como para algunas casas multifamiliares, como dúplex, casas adosadas y condominios. FHA tiene dos opciones de préstamo para casas móviles y casas prefabricadas. Una opción incluye casas para las cuales el prestatario también posee el terreno donde se ubica la casa, y la segunda opción es para casas que están ubicadas en terrenos no propietarios, como un parque de casas móviles.

Los diferentes prestamistas de la FHA tienen pautas y latitudes diferentes cuando se trata de la calificación crediticia del prestatario, el monto del préstamo hipotecario y el monto del pago inicial requerido. Los posibles prestatarios pueden consultar los límites de préstamos para su condado visitando el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano en Hud.gov y desplazándose sobre la opción del menú "Más", luego desplazándose sobre "Recursos" y luego haciendo clic en "Límites Hipotecarios FHA" y Cumplimentando la información solicitada.

¿Cuál es un préstamo mejor - FHA o convencional?

Al igual que cualquier otro producto de consumo, el mejor préstamo hipotecario que se adapte a un prestatario en particular se encuentra mejor al comparar precios. Con una gran cantidad de prestamistas hipotecarios aprobados por la FHA en línea, cualquiera puede hacer sus compras desde la comodidad de su propia casa. Los prestamistas locales son fáciles de visitar en persona, especialmente para aquellos consumidores que prefieren la interacción cara a cara.

Como regla general, los prestatarios que tienen una buena calificación crediticia y un pago inicial moderado del 10 al 15 por ciento pueden encontrar que un préstamo de la FHA suele ser más caro que un préstamo convencional. Los prestatarios que tienen puntajes de crédito más bajos y / o un pago inicial menor pueden encontrar que un préstamo hipotecario de la FHA es la mejor opción. Pero hay excepciones a esta regla de oro, que es la razón por la que la Oficina Financiera de Protección al Consumidor aboga por obtener cotizaciones para préstamos hipotecarios convencionales y FHA antes de tomar una decisión.

¿Qué subvenciones están disponibles para compradores de vivienda por primera vez?

Numerosas subvenciones están disponibles para compradores de vivienda por primera vez. Aunque HUD no proporciona estas subvenciones directamente a los consumidores, ofrece muchos recursos para ayudarles a través de este proceso. Los consumidores deben asistir a una clase de Asesoría de Vivienda aprobada por HUD antes de recibir cualquier ayuda de subvención de vivienda federal para compradores de vivienda por primera vez. Debido a que HUD trabaja con gobiernos locales y organizaciones sin fines de lucro para facilitar subvenciones de vivienda, recomienda comunicarse con las oficinas de vivienda del gobierno estatal y local para obtener ayuda. Los corredores de bienes raíces locales también pueden ser útiles para dirigir a los compradores de vivienda por primera vez hacia subvenciones regionales.