Tabla de contenido:
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria proporcionan a los prestatarios un crédito revolvente que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Los HELOC son productos hipotecarios que muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen como préstamos de primer o segundo crédito. Las personas pueden aumentar los límites de HELOC solicitando un aumento de modificación de préstamo o pagando la línea existente y reemplazándola por una nueva, más grande.
Periodo de tiempo
La mayoría de los prestamistas no permiten que los prestatarios aumenten un HELOC dentro de los 12 meses posteriores al establecimiento del préstamo. Los bancos normalmente necesitan 30 días para procesar las solicitudes de HELOC y los aumentos de línea. Debido a que los bancos retienen los HELOC como préstamos de cartera, el proceso de suscripción toma menos tiempo que en las hipotecas convencionales, donde se requieren estipulaciones adicionales para cumplir con los requisitos de los inversionistas hipotecarios que compran los préstamos a los bancos.
tamaño
Los bancos utilizan las relaciones deuda-ingreso y préstamo-valor para determinar el tamaño de los HELOC. La mayoría de los bancos permiten que los prestatarios tengan niveles de deuda que equivalen al 50 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Los bancos calculan los pagos de HELOC para fines de suscripción al multiplicar el monto de la línea por 1.2 por ciento. Algunos bancos usan evaluaciones electrónicas para determinar los valores de las casas, pero generalmente los bancos ordenan una evaluación completa de una casa antes de escribir un préstamo. Los lineamientos máximos de LTV de los bancos varían pero varían entre 60 y 90 por ciento.
Beneficios
Los préstamos con garantía generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía porque los prestamistas tienen algún recurso en caso de incumplimiento del prestatario. Los HELOC son más rentables para los grandes proyectos que las tarjetas de crédito. Además, el Servicio de Impuestos Internos permite a las personas en ciertos tramos de ingresos deducir los pagos de intereses hipotecarios de sus ingresos sujetos a impuestos. Los ahorros en impuestos hacen que los HELOC sean más atractivos que otros tipos de préstamos, como los préstamos para automóviles que no tienen beneficios fiscales.
Consideraciones
Cuando aumenta un HELOC, su tasa de interés para todos los saldos futuros cambia de su tasa anterior a la tasa ofrecida en el momento del aumento. Los montos de línea que exceden el 80 por ciento del valor de la vivienda tienen tasas más altas que los préstamos con relaciones de préstamo a valor más bajas.
Si tiene un saldo existente en una HELOC, continúa pagando la tasa vigente en el momento en que utilizó el dinero. Las porciones de tasa fija de su línea tampoco se ven afectadas por aumentos de línea.
Advertencia
La mayoría de los HELOC tienen tasas establecidas en un margen particular a la Tasa Prime de los EE. UU. La tasa preferencial se mantiene en un margen del 3 por ciento por encima de la tasa de fondos federales. El Comité Federal de Mercado Abierto debe reunirse al menos cuatro veces al año, pero generalmente se reúne al menos ocho veces al año y pueden cambiar la tasa durante sus reuniones. Ni la Tasa de Fondos Federales ni la Tasa Prime tienen un techo y, aunque la mayoría de los HELOC sí lo tienen, la mayoría tiene una tasa máxima del 20 por ciento.