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El préstamo de dinero a menudo implica un contrato por escrito, también conocido como pagaré, que garantiza el reembolso del prestatario al prestamista. Una nota puede tener un solo o múltiples pagadores, y el derecho a cobrar en la nota se puede pasar del beneficiario original a otra parte. Si está involucrado en una transacción de préstamo o se está preparando para firmar un pagaré, es importante tener en cuenta los diversos términos, definiciones y legalidades.
Co-Makers, Co-Signers y Co-Obligaciones
En términos financieros, la parte que pide dinero prestado y firma un pagaré para garantizar el reembolso es el fabricante de la nota. Además, el prestamista puede exigir que una segunda parte aporte su buena reputación crediticia a la transacción y firme la nota para respaldar la garantía original del prestatario. Las segundas y posteriores son conocidas como co-fabricantes o co-firmantes. Ellos comparten plenamente la obligación de pagar la nota en su totalidad, y serán responsables de ese reembolso si el prestatario primario no cumple. Las reglas generalmente aceptadas para los pagarés, así como las definiciones, se incluyen en el Código de Comercio Uniforme.
Endosos
La parte que presta el dinero en la garantía de un pagaré es el original tenedor de esa nota; El individuo o parte en posesión de la nota, generalmente la misma, es el poseedor. Un beneficiario puede tratar la nota como otro activo financiero, como una acción o un bono, que puede transferir o vender a otra parte. Sin embargo, para transferir la nota, el beneficiario debe endosar eso. Un endoso es una firma en la que el beneficiario convierte a un tercero en el nuevo beneficiario, que de este modo recibe el derecho de cobro del fabricante y de cualquier otro fabricante. Si ninguna parte se nombra como el nuevo beneficiario, el endoso hace que la nota sea un instrumento portador. Esto significa que el titular, quienquiera que sea, se convierte en el beneficiario. Las notas pueden ser aprobadas varias vecesy el derecho a recibir reembolsos puede dividirse entre múltiples beneficiarios según los términos incluidos o anexados a la nota.
Derechos y obligaciones legales
Los pagarés son comunes en las transacciones comerciales como un medio para obtener capital de los bancos, socios e inversores. En una sociedad comercial, un acuerdo explica los derechos y obligaciones de los socios con respecto a las notas firmadas por uno o todos. Un beneficiario individual también puede actuar en nombre de un empleador, como un banco. El empleador tiene derecho a los pagos, en los términos que figuran en la nota: tasa de interés, frecuencia de pago, monto del pago, plazo de la nota. Si el fabricante y co-fabricante por defecto, el beneficiario puede demandar el reembolso - y, si la nota está asegurada, incautar propiedad que sirve como garantía. Estos derechos pasan al nuevo beneficiario si la nota es aprobada. Antes de aceptar participar como co-fabricante o co-firmante en un pagaré, una persona puede minimizar el riesgo al insistir en los términos que lo protegerán de toda responsabilidad en caso de que el emisor incurra en incumplimiento.
Prevención del fraude
Los pagarés pueden proporcionar un flujo constante de ingresos a sus titulares, pero también han proporcionado los medios para defraudar a los inversores confiados. Un esquema criminal común es ofrecer pagarés a través de los agentes de seguros de vida, que proporcionan una pantalla de legitimidad. El vendedor cobra el pago en su totalidad, luego paga un flujo de interés de corta duración, así como una comisión para el agente, antes de fugarse con los fondos. Para evitar estas estafas, verifique el registro de la nota promisoria ante la Comisión de Bolsa y Valores o la agencia de servicios financieros de su estado. Sospeche de las ofertas no solicitadas de pagarés y de cualquier instrumento de deuda que prometa una tasa de interés altísima. Finalmente, consulte con un asesor financiero antes de realizar la compra.