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Los préstamos a menudo son necesarios para ayudar a cubrir gastos inesperados o para comprar artículos particularmente caros, como automóviles y casas. Cuando un consumidor pide dinero prestado, es posible que no comprenda todos los cargos asociados con el préstamo. La mayoría de los prestamistas cobran tasas de interés anuales, o APRs. Los prestamistas también pueden imponer cargos adicionales, que constituyen cargos financieros.
Cargo Financiero vs. Interés Anual
Los prestamistas quieren proporcionar algún incentivo al prestatario para pagar el préstamo de manera oportuna. Los cargos financieros y las tasas de interés imponen obligaciones monetarias adicionales sobre el saldo principal del préstamo. Los cargos financieros incluyen todos los cargos asociados con el préstamo, incluidos los intereses y las comisiones de compromiso. La tasa de porcentaje anual es la cantidad de interés que se compone diariamente.
Leyes de usura
Las leyes de usura protegen a los consumidores de los préstamos "predatorios". Un préstamo usurario es aquel que cobra una tasa de interés mayor que la permitida por la ley. No hay límite federal de usura. Los límites de usura también varían según el estado; No todos los estados imponen un límite de usura. Las leyes estatales varían en las sanciones para los préstamos usurarios. En general, el prestamista no tiene derecho a recuperar los costos o intereses sobre la sentencia.
Cargos de usura y finanzas
En general, la usura solo se aplica a las tasas de interés ilegales. Un prestamista en un estado con una tasa de usura del 12 por ciento no puede cobrar un APR mayor al 12 por ciento. Sin embargo, el acuerdo entre el prestamista y el prestatario puede requerir que el prestatario pague los cargos adicionales clasificados como cargos financieros. En total, toda la obligación puede resultar en pagos que técnicamente excedan la tasa de usura. El préstamo solo es usurario si el APR excede el límite estatal.
Otros asuntos
Las leyes de usura tienen una aplicación relativamente limitada y, a partir de la fecha de publicación, tienen varias lagunas. Las complicaciones surgen cuando los prestamistas operan en múltiples estados. La ley del estado donde la empresa tiene su ubicación principal rige el comportamiento del prestamista. Una compañía de tarjetas de crédito puede incorporar en un estado que no tiene límite de usura. Si esa misma compañía abrió una sucursal en un estado diferente, podría cobrar una tasa de interés ilegal en ese estado, ya que el estado de su ubicación principal no tiene límite de usura.