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Aprender los entresijos de su plan de jubilación puede ser como aprender un idioma extranjero. Términos como "contribución definida", "coincidencia del empleador" y "adquisición de derechos" se presentan con poca discusión de lo que son o lo que significan. La adquisición de la jubilación es un concepto crucial que debe entenderse al analizar sus ahorros para la jubilación, especialmente si cambia de trabajo o se aproxima a la edad de jubilación.
Definición de "vesting"
Sus beneficios de jubilación adquiridos son la parte de sus fondos que usted posee directamente y tienen derecho a recibir cuando abandona el plan o toma distribuciones. En la mayoría de los casos, la adjudicación es gradual: debe participar en un plan durante un número determinado de años para obtener el derecho a todo el dinero depositado en su nombre. Puede tener un derecho parcial, es decir, puede obtener el derecho a un cierto porcentaje de las contribuciones (30, 50, 75, etc.) sin tener derecho al monto total.
Contribuciones del empleador
En todos los casos, el dinero que deposita en un plan 401k, SIMPLE IRA u otro plan de jubilación es suyo. Siempre está 100% comprometido con sus propias contribuciones y tiene pleno derecho a ellas si abandona el plan. El otorgamiento de derechos entra en juego cuando su empleador deposita dinero extra en su nombre. Esto puede ser una asignación de nómina, donde el empleador hace una contribución basada en lo que usted difiere de su cheque de pago. Puede ser una combinación no electiva, como una contribución de participación en los beneficios, en la que el empleador deposita dinero por usted sin ninguna acción de su parte. En cualquier caso, la mayoría de los empleadores optan por utilizar un programa de adquisición de derechos sobre la parte de sus ahorros que agregan directamente.
Horarios de vesting
La mayoría de los planes tienen un calendario de adquisición de derechos: usted gana el derecho a una mayor parte de las contribuciones del empleador cada año que permanezca empleado en la empresa. Estos se expresan típicamente como un porcentaje; por ejemplo, podría tener un 20 por ciento de derechos adquiridos después del primer año. Esto significa que si deja de trabajar para un empleador después de un año, pero antes del final del segundo año, puede llevarse el 20 por ciento de las contribuciones del empleador a su plan de jubilación cuando se retire. Un año en la adquisición de derechos se cuenta por horas: si trabaja 1.000 horas durante el año, ha cumplido con el requisito de adquisición de ese año. En la mayoría de los casos, los empleados de tiempo completo cumplirán con este requisito antes de que finalice el año calendario.
Dejando el plan
Si deja su empleo por cualquier motivo, su adquisición se calcula en función de su último día de trabajo. Y el dinero del empleador en el que usted no está totalmente comprometido se perderá. Esto significa que se remonta al empleador. Usted recibe el valor de sus dólares adquiridos más cualquier ganancia cuando toma una distribución o completa una reinversión, junto con todas sus propias contribuciones y sus ganancias.