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La industria de seguros se basa en cierto grado en "prácticas de buena fe" cuando acepta la palabra de un asegurado con respecto a sus circunstancias o condiciones. La selección adversa se produce cuando los asegurados se falsifican durante el proceso de suscripción. Estas tergiversaciones causan un efecto dominó que influye en las ganancias de la compañía de seguros, así como en sus otros asegurados.
Aseguramiento de seguros
El proceso de suscripción de seguros está diseñado para ayudar a las aseguradoras a medir los factores de riesgo y determinar los valores de los costos en función de la cantidad de riesgo presente. En efecto, los factores de riesgo actúan como pautas para establecer tasas de primas y montos de cobertura, así como otras condiciones asociadas con una póliza. Si una compañía de seguros no tiene conocimiento de los factores de riesgo existentes dentro de un determinado grupo de asegurados, la compañía termina pagando más en reclamaciones de lo esperado. Este grupo de asegurados es el resultado de un proceso llamado selección adversa donde una póliza o plan particular atrae a cierto tipo de asegurado.
Causas
Las mediciones de riesgo realizadas por las compañías de seguros se basan en la información recibida de los asegurados. El hecho de que el seguro esté disponible para diversos grupos de personas con diversos factores de riesgo hace que quienes tienen el mayor riesgo de comprar un plan de seguro, según Money Terms, un sitio de recursos de gestión financiera. Como resultado, los procesos de selección adversos se desarrollan cuando aquellos con la mayor cantidad de factores de riesgo retienen información sobre su condición en un intento de obtener cobertura de seguro.
Efectos
Dado que las compañías de seguros se especializan en equilibrar el riesgo con las ganancias y los costos, los asegurados que tienen la mayor cantidad de factores de riesgo pagan las primas más altas, mientras que aquellos con pocos o ningún factor de riesgo pagan las primas más bajas. Según Health Insurance Info, el pago inesperado de reclamaciones que resulta de selecciones adversas requiere que las compañías de seguros aumenten las tasas de primas en todos los ámbitos. Esto lleva a muchos asegurados de bajo riesgo a abandonar su cobertura, lo que a su vez conduce a otra subida de la tasa de primas para compensar la pérdida de los asegurados. Este proceso puede repetirse, con más y más deserción de los titulares de pólizas de bajo riesgo, hasta que solo queden titulares de pólizas de alto riesgo.
Medidas de protección
Para reducir los efectos de la selección adversa, las compañías de seguros toman ciertas medidas de protección que aparecen dentro de sus requisitos de elegibilidad, tasas de precios y opciones de cobertura. Las opciones de elegibilidad y cobertura pueden aparecer como cláusulas de exclusión, como cuando los aseguradores de salud excluyen la cobertura por condiciones preexistentes o imponen un período de espera antes de cubrir una condición preexistente. En el caso de las medidas de fijación de precios, los aseguradores pueden cobrar tarifas de primas más altas según la información estadística, de acuerdo con los Términos de Money. Un ejemplo de esto es cómo las aseguradoras de automóviles tienden a cobrar tarifas de primas más altas para ciertos tipos de conductores o ciertos modelos de vehículos.
Consideraciones
En algunos casos, una compañía de seguros puede tomar medidas agresivas para evitar la posibilidad de una selección adversa al diseñar tipos de planes especializados, de acuerdo con la Información del seguro de salud. Esta práctica se conoce como "picking de cereza" o "crema de espumar en crema". En efecto, las aseguradoras diseñan un plan de política que atrae a personas de bajo riesgo en función de la información estadística recopilada sobre un determinado grupo de población. Como resultado, las aseguradoras pueden anunciar tasas bajas para atraer a los afiliados. Las aseguradoras siguen obteniendo ganancias debido a las bajas tasas de siniestros, lo que les permite mantener bajas tasas de primas y mantener a sus asegurados existentes