¿Qué porcentaje de su ingreso mensual debe ir hacia su hipoteca?

Hacer el pago más alto que permita su ingreso puede dejarlo rico y pobre en efectivo. Los expertos financieros aconsejan poner parte de sus ingresos mensuales en ahorros, un fondo de emergencia y metas financieras a largo plazo. Sin embargo, los propietarios de viviendas que se diseminan demasiado tienen dificultades para contribuir a la jubilación, las reservas e incluso los gastos mensuales esenciales. Los prestamistas usan un conjunto único de estándares para determinar cuánto de un pago de hipoteca puede pagar. Pero el porcentaje que su prestamista cree que puede destinar a una hipoteca a menudo excede el 30 por ciento recomendado por los asesores financieros.

Una pareja se está mudando a su nuevo hogar. Crédito: Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

Lo que cuenta como ingreso

Es posible que tenga en mente una cifra de pago mensual cuando comience a comprar una hipoteca y puede que no se base necesariamente en sus ingresos, sino en lo que está pagando con comodidad. Los prestamistas, sin embargo, funcionan de manera diferente. Comienzan con su ingreso para deducir el pago mensual máximo que puede pagar. Los prestamistas utilizan el ingreso bruto y verificable de todos los prestatarios del préstamo. Eso significa que debe documentar sus ingresos, generalmente durante los últimos dos años, y demostrar que es estable y es probable que continúe después de obtener la hipoteca.

Los prestamistas miran las relaciones DTI

Un índice de deuda / ingreso al inicio es el porcentaje de su ingreso mensual utilizado para realizar el pago de su hipoteca. Para fines de calificación de préstamos, el pago de su hipoteca, incluidos el capital y los intereses, se incluye con los impuestos mensuales a la propiedad, el seguro de propietarios y la asociación de propietarios y el seguro hipotecario. Las proporciones máximas permisibles de DTI al inicio pueden variar ampliamente, según el prestamista y el préstamo. Por ejemplo, un DTI de front-end del 28 por ciento o menos es ideal para los prestamistas, sin embargo, los DTI de front-end más flexibles llegan al rango alto del 30 por ciento.

La asequibilidad no solo depende de DTI

El hecho de que su prestamista esté dispuesto a aprobar un DTI de front-end alto no significa que deba obtener la hipoteca. Los asesores financieros recomiendan mantener el total de sus deudas mensuales en o por debajo del 36 por ciento de su ingreso bruto. Eso significa que su pago mensual de la hipoteca, más los préstamos para automóviles, los pagos con tarjeta de crédito y otras obligaciones mensuales recurrentes no deben equivaler a más del 36 por ciento de los ingresos de su hogar. Si su DTI es alto, debe eliminar otras deudas mensuales. O, si debe pagar deudas mensuales además de una hipoteca, asegúrese de que su DTI inicial para la hipoteca esté muy por debajo del 36 por ciento.

Considere los costos de otros propietarios

Su prestamista solo toma en cuenta los costos mensuales directamente asociados con la propiedad de su casa, pero no considera el costo de mantenimiento y servicios públicos. Los propietarios de viviendas que asumen un pago hipotecario que consume un mayor porcentaje de sus ingresos corren un mayor riesgo de incumplimiento en caso de problemas médicos, pérdida de empleo u otra huelga de emergencia. Si se necesita un DTI alto para comprar una casa más grande, también puede resultar en mayores costos de energía y más mantenimiento. Además, los costos del seguro de propietario de vivienda pueden aumentar anualmente y sus impuestos a la propiedad también pueden aumentar a medida que aumenta el valor de su vivienda. Este aumento en los gastos puede llevar a un pago de vivienda mayor al esperado a lo largo del tiempo.