Asistencia Hipotecaria para Personas Mayores

Hay muchos desafíos que enfrentan las personas mayores hoy en día. Los ingresos fijos, el aumento de los costos de atención médica y los gastos diarios pueden dificultar que las personas mayores realicen sus pagos hipotecarios mensuales. Afortunadamente, hay programas que ofrecen ayuda. Y si tiene 62 años o más, puede calificar para aprovechar cualquier número de programas, desde asistencia hipotecaria federal hasta asesoramiento sin fines de lucro.

Asistencia hipotecaria para personas de la tercera edad con crédito: Zinkevych / iStock / GettyImages

Problemas potenciales para los prestatarios hipotecarios senior

Las personas de la tercera edad con una hipoteca pueden tener dificultades para calificar para una refinanciación de su hogar, especialmente si ya no están en la fuerza laboral. Una refinanciación puede permitirle a un propietario sacar el capital de su casa con fines prácticos, como el pago de facturas, o reducir su pago mensual actual. Sin embargo, aprovechar el capital mediante un refinanciamiento de retiro tradicional o un préstamo con garantía hipotecaria puede aumentar los pagos mensuales, lo que hace que sea más difícil calificar y continuar pagando. Refinanciar a una tasa de interés más baja sin retirar dinero puede reducir el pago mensual, pero también puede requerir más ingresos y capital que el que tiene una persona mayor.

Ayuda Hipotecaria del Gobierno y Prestamista

Una refinanciación no tradicional o una modificación de préstamo ofrecida por el gobierno federal o un prestamista tiene pautas de ingresos y capital más flexibles. Making Home Affordable, una iniciativa gubernamental temporal, trabaja con prestamistas para refinanciar o modificar hipotecas con poco o ningún capital. El programa Home Affordable Refinance Program puede reducir los pagos a menos del 31 por ciento del ingreso bruto de una persona mayor. Las personas mayores deben probar que pueden hacer el nuevo pago. Pueden calificar con ingresos no relacionados con el empleo, como el Seguro Social o la discapacidad. Sin embargo, HARP está programado para expirar el 31 de diciembre de 2018.

Los prestamistas también pueden ofrecer a los adultos mayores modificaciones de préstamos no gubernamentales. La disponibilidad del programa y las pautas varían según el prestamista. Los adultos mayores deben comunicarse directamente con su prestamista para hablar sobre planes de indulgencia, aplazamiento y modificación de hipotecas.

Aprovechando la equidad con hipotecas inversas

El gobierno federal y ciertos prestamistas ofrecen hipotecas revertidas. La hipoteca de conversión de capital de la vivienda está respaldada por la Administración Federal de Vivienda o HECM. Las hipotecas inversas les permiten a los adultos mayores usar el capital de su casa y permanecer en la casa sin pagos mensuales. El prestamista desembolsa los pagos al propietario de la vivienda a través de pagos periódicos o en una suma global. Las personas mayores le pagan al prestamista cuando dejan de vivir en la casa. El préstamo no se debe hasta que el último prestatario de la hipoteca inversa fallece o se muda de la propiedad.

Asistencia estatal para prestatarios de hipotecas revertidas

El gobierno federal emitió el Fondo Hardest Hit para los estados que experimentaron una grave recesión de viviendas. Estados como Florida y California han utilizado los fondos federales para ayudar a las personas de la tercera edad con una hipoteca inversa que se han atrasado en los gastos relacionados con la propiedad. Los adultos mayores pueden obtener $ 25,000 para pagar sus cuentas morosas de vivienda y cubrir 12 meses de estas cuentas futuras.

Aunque los adultos mayores no realizan pagos con una hipoteca inversa, aún pueden atrasarse con los impuestos a la propiedad, el seguro de los propietarios y las cuotas de la asociación de propietarios. No pagar estos gastos puede hacer que una persona mayor pierda la hipoteca inversa y su hogar.

Consejos y advertencias para las personas mayores

Las personas mayores deben consultar con un asesor financiero, un abogado y su prestamista al considerar la asistencia hipotecaria. Una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también puede ayudar a los adultos mayores a elegir las opciones de programas. HUD advierte a las personas mayores sobre estafas y esquemas de hipotecas revertidas. Las personas mayores también deben consultar a un abogado y agente de bienes raíces si se les acerca con ofertas de compra no solicitadas o ayuda para modificar el préstamo. Los estafadores pueden tratar de hacer que las personas mayores con dificultades para vender sus casas por mucho menos que el valor de mercado o les entreguen sus casas.