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Un 401 (k) es una cuenta de ahorro para la jubilación patrocinada por el empleador y establecida bajo las normas fiscales federales. Estas cuentas de "contribución definida" están reemplazando gradualmente las pensiones tradicionales de "beneficio definido" de la compañía que prometían un cierto monto de ingreso mensual después de la jubilación. Las contribuciones de su empleador a un 401 (k) generan ingresos con impuestos diferidos hasta que comience a retirarlo, preferiblemente después de que deje de trabajar. Aunque los retiros tempranos son legales, hay algunas advertencias importantes a tener en cuenta.
Los basicos
Las reglas del IRS permiten retiros anticipados de un plan 401 (k), pero el custodio de la cuenta de su empleador hace cumplir sus propios procedimientos y pautas para hacerlo. Aunque legalmente es su dinero, los fondos en un 401 (k) disfrutan de ciertas ventajas fiscales que se perderán por cualquier retiro anticipado. También pagará una multa por asalto a la cuenta antes de tiempo.
Préstamos de la cuenta
Cobrar un 401 (k) en la mayoría de los casos toma la forma de un préstamo de la cuenta. Se le cobrarán intereses al préstamo, que se seguirá acumulando hasta que el saldo se pague por completo. El reembolso del préstamo, así como los intereses, se remonta a la misma cuenta, por lo que técnicamente simplemente está pagando el dinero y los intereses para usted. Sin embargo, la cuenta puede tener reglas de otorgamiento, lo que significa que solo tiene derecho a una parte del dinero hasta que haya trabajado para el empleador un mínimo de años. Cada plan establece límites en los fondos disponibles para préstamos, con una regla general que establece este límite en la mitad del saldo concedido
Sanciones y Exenciones
Puede conservar parte o la totalidad del dinero de su préstamo 401 (k), pero hay una gran desventaja financiera. Si abandona su trabajo y no paga ese préstamo en un plazo de 60 días, el IRS considera que ha realizado un retiro de la cuenta y aplica una multa del 10 por ciento sobre el monto total pendiente. Hay algunas excepciones a esta regla; no hay penalización por retiros para pagar un impuesto federal, por ejemplo, o por el pago de facturas médicas grandes. La multa también se anula si toma el retiro a los 59 años y medio o más tarde.
Términos de préstamo y reembolso
Puede evitar la penalización por retiro anticipado si mantiene los términos de reembolso del préstamo, que pueden extenderse por varios años. Los empleadores tienen permitido establecer el calendario de pagos y limitar la cantidad de dinero prestado. Tenga en cuenta que el dinero prestado ya no genera ingresos dentro de su 401 (k), y que el interés del préstamo no es deducible de impuestos.