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Una cosa crucial que se debe conocer acerca de un préstamo de anticipo de efectivo es que es una forma de préstamos abusivos. Los préstamos de anticipo de efectivo, según la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, pertenecen a un grupo de préstamos que se enfocan y aprovechan de cualquier persona que tenga una emergencia financiera. Lo hace con la oferta de dinero rápido a cambio de tasas de interés exorbitantes y tarifas excesivas e irrazonables. La mayoría de los estados regulan en cierta medida a las compañías que ofrecen préstamos de anticipo de efectivo. Sin embargo, Payday Loan Consumer Information, una división de la Consumer Federation of America, informa que las tasas de interés todavía varían entre 24 y 48 por ciento.
Definición
Los prestamistas a menudo comercializan préstamos en efectivo como préstamos de día de pago. Cualquiera que sea el término descriptivo, la definición es la misma. Un préstamo de anticipo de efectivo es un préstamo a corto plazo basado en garantías que utiliza su cuenta de cheques como garantía. Los requisitos de calificación generalmente tienen poco que ver con su capacidad para pagar el préstamo. Muchos préstamos de anticipo de efectivo requieren solo una forma de identificación personal, una cuenta de cheques y una fuente regular de ingresos para calificar. Los montos de los préstamos varían de acuerdo con las regulaciones estatales, pero según el CFA, por lo general están entre $ 100 y $ 1,000.
Proceso
El plazo del préstamo suele ser de dos semanas, o el tiempo entre el momento en que recibe el dinero y su próximo día de pago. Cuando recibe el préstamo, usted pone a la fecha un cheque por el monto total de la tarifa del préstamo y del servicio, o cargo de intereses. O puede firmar un documento que autoriza al prestamista a retirar fondos de su cuenta electrónicamente en la fecha de vencimiento del pago. Si no puede pagar el préstamo por completo en ese momento, el prestamista, en la mayoría de los casos, extenderá la fecha de vencimiento al próximo día de pago. Las leyes estatales, si las hay, determinan el proceso que debe seguir un prestamista si extiende la fecha de vencimiento del préstamo. Por ejemplo, en Washington a partir de 2010, los prestamistas deben establecer un plan de pago a plazos y no cobrar tarifas adicionales. En Michigan, los prestamistas pueden cobrar una tarifa adicional por este servicio.
Tarifa de servicio / Cargos por intereses
Si toma un préstamo de anticipo en efectivo de $ 100 durante dos semanas, pagar una tarifa de servicio de $ 15 puede no parecer demasiado irrazonable. Sin embargo, si convierte esta tarifa de servicio en un cargo diario y la utiliza para calcular la tasa de porcentaje anual, se encontrará con una conmoción. Primero, calcule el cargo diario dividiendo la tarifa por la cantidad de días del préstamo, que en este caso es de $ 15 dividido por 14 días, lo que equivale a un cargo de $ 1.07 por día. Multiplique el cargo diario por 365 días para llegar a la APR, que en este ejemplo es 391 por ciento.
Consideraciones
Diecisiete estados y el Distrito de Columbia prohíben los préstamos de anticipo de efectivo. Las leyes relacionadas con estos préstamos varían ampliamente en los estados que los permiten. Protéjase comprobando las leyes y los límites de su estado antes de solicitar un préstamo de anticipo de efectivo. A partir de 2010, algunos estados no ponen límite a los prestamistas de APR que pueden cobrar con estos préstamos. Según el CFA, estas tasas pueden promediar entre 300 y 500 por ciento.